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“當下與未來”,70後承擔着來自贍養父母、孩子教育、事業成功、消費攀比等方方面面的壓力,會有很多理由迴避考慮爲自己作養老規劃。但是隻有看得更遠,看到退休後的生活情景,才能把當下的路走得正,才能從當下的焦慮中超脫出來,把各種需求安排得更好。
由於面臨沉重的財務負擔和壓力,而市場上又有諸多“高回報投資”的誘惑,消費者面臨的一個財務陷阱就是把所有的可支配資金放入自己不甚專業的高風險投資項目,忽略了養老保險的關鍵原則是“資金保險”,其次纔是資產增值,難以處理好“風險”與“機會”的關係。
“價值與價格”是指選擇養老金產品和供應商要關注產品與個人需求的匹配以及專業建議等服務的價值。
“知與行的關係”是指知行合一,變“常知”爲“真知”,養老準備及早行動,充分享用資產積累的複利積累和時間價值,把準備養老的高高的山坡拉平緩。
主持人:那麼,爲了儲備養老基金,個人可以選擇哪些方式進行?需要考慮哪些因素?
沈林靈:養老基金的籌集方式很多,在美國,養老儲備選擇投資基金的比例大一些,其他還有銀行儲蓄、購買保險,另外也可以投資債券、股票、房地產。
儲備養老基金時要考慮的因素比較多,要根據每個人的不同風險偏好進行,還要考慮年齡、性別、收入支出比例,已有的一些準備,是否有社保和企業年金,計劃什麼時候退休,預期的收益率、通貨膨脹率,人的預期壽命等等。
王國軍:這些應該請理財規劃師去計算。這個需求跟個人的期望值有關,未來的壽命預期和養老水平的預期,還有自己現在經濟可承受的水平。從準備上來說,無論是買房還是買保險都有確定性,都存在風險,所以做養老規劃很難計算到非常精確,
不同的人有不同的資源配置方法,每個家庭也是不一樣的。比如買保險,有家族病史的、家族壽命很長的需要分別選擇不同種類的保險,每個家庭與每個家庭不一樣,要量力而行。
徐曉:有人提出要發展出一種建立在“生命週期”基礎上的投資策略:在不同的年齡段選擇不同風險係數的投資組合,在生命早期和中期,允許人們進行高風險、高回報的投資,當接近退休時,則將大部分資產轉成風險較低的安全投資。
商業養老保險不可替代
主持人:既然有那麼多方式可以選擇,那麼商業養老保險對於個人養老儲備有什麼獨特之處?是不是在股市、房市有很多機會的時候,商業養老保險在養老基金增值上沒什麼優勢?
沈林靈:商業養老保險有它不可取代的作用。一個重要的原因是,保險公司可以投資於個人無法參與的投資項目和品種,投資途徑多了風險就會分散些。
袁通君:國家和企業爲養老籌措資金有兩種模式:一種是收益確定型,國際上通稱爲DB(defined benefit)模式,另一種爲繳費確定型,稱爲DC(defined contribution)模式。
我國的社保是DB和DC相結合的模式,統籌賬戶部分用的是DB模式,個人賬戶部分是DC模式。而企業補充養老保險部分,保險公司提供的年金保險是DB模式,現在的企業年金是DC模式。
經濟危機出現後受衝擊最大的往往是DC模式下的養老金,因爲DC模式是需要計劃參與人承擔投資風險的,同時DC的資金通常會以各種形式進入股票市場,如美國的401K計劃下的養老金,在這次國際金融危機中就遭受巨大損失,養老金大幅縮水,而美國DB模式的養老金受此次金融危機的影響非常小。
其實個人養老規劃也可以參考DB和DC兩種籌集方式,將兩者結合起來。大家熟悉的許多投資方式基本都與DC的模式類似,比如買房、基金定投等,你可以確定往裏投多少錢,但投資收益是不確定的,你退休後每月能領多少不確定,能領多少年不確定。壽險公司藉助精算技術,是唯一可以提供DB模式解決方案的金融企業。
DB模式下的養老金不僅可以提供確定的養老金水平,通常還可以按約定終身領取,應對活得太長的風險,是在社會保險這層“薄被子”上加一層墊子。
有一類養老年金產品對長壽人羣特別有利,其設計是年齡越大,領得越多,領取開始後繼續獲得紅利,每年養老金領取水平均有相當水平的遞增,既應對通貨膨脹,又體現養老尊嚴,同時,對喜歡簡便的羣體,還可以提供各類附加險種組合計劃,一攬子解決家庭大病醫療以及子女保障和教育等一系列問題。
王國軍:我比較看好DB模式,因爲很多產品都不能保證退休後的領取金額,只有商業保險可以實現,但DB模式最大的風險是通貨膨脹。
主持人:那麼在購買商業養老保險時需要考慮什麼?個人隨着收入、年齡的變化,是否應該不斷調整自己的保險規劃?
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