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總的來說,目前平均的社會養老保險替代率是30%左右,對於中高收入者則只有20%以下,甚至10%左右,是遠遠不夠的。
徐曉:目前能從社保領到的養老保險金約爲1500元,即使將來社會平均工資調整了,養老保險金增加到2000元,對於大城市的白領人羣,也是絕對維持不了退休前生活水平的。
養老儲備應納入理財規劃
主持人:既然社會基本養老保險的替代率低、養老基金缺口大,而企業補充養老保險又要取決於企業實力和意願,目前很多企業也無法建立,那麼個人爲了將來的養老該做什麼準備呢?
徐曉:從個人層面看,至少有“三策”:儲蓄(預防性儲蓄)、投資(有學者說:“在任何時期,擁有資產都比持有現金更能保值增值”)、買保險。
但養老金體系長期面臨“四座大山”:人口結構、經濟景氣、金融環境和社會不確定性。拋開人口結構和社會不確定性不論,單看經濟景氣和金融環境的影響——受國際金融危機影響,經濟合作與發展組織(OECD)30個成員國,2008年損失了23%的養老金資產,損失額達到5.4萬億美元。
個人也面臨同樣的問題,失業、收入下降、資產貶值、投資失敗等等,因此籌劃養老絕不能忽視這些風險。
沈林靈:很多人不知道自己退休後需要多少錢,以目前的經濟狀況怎麼去準備,是否用現有資產去準備,還是用每個月的結餘去準備。
我認爲養老規劃最忌諱不能持之以恆,因此我做了一個強制性計劃,用每月收入的10%到20%專做養老。不論收入多少,選擇什麼方式,每個月都要有專門的資金做養老儲備,要把養老儲備和日常支出、子女教育、老人贍養等等一同進行規劃,將養老納入個人收入分配過程中。
凃開元:錢不是問題,拿50、500還是5000,要視個人收入而定,但要有個系統的方法。
女性一般55歲退休,隨着壽命的延長,活到80多歲的人越來越多,如果活到85歲,以22歲大學畢業開始工作計算,就需用前33年的收入來養活後30年的退休生活。創業、買房、孩子教育、養育父母等等,需要很大的花費。當我們變老的時候,花費會更多,所以退休規劃需要理性,要很實在得面對這個問題。
王國軍:我也認同一部分錢做養老基金不動,要通過家庭理財,使退休後的生活水平不致大幅下降,要將養老儲備納入整個理財規劃中。
袁通君:做好家庭財務規劃,需要消費者切實梳理好對五個重要關係的認識,即“享受與責任的關係、當下與未來的關係、機會與風險的關係、價格與價值的關係以及知與行的關係”,在理念上實現家庭財務規劃的宏觀佈局,避免因小失大,實現家庭理財的全面、平衡和可持續發展。
“享受與責任的關係”,具體到70後這一代人,作爲夾心族,上有老下有小,家庭責任重,常常會爲孩子投入了很多,也竭力爲父母的醫療、養老問題操勞,往往把自己和配偶的享受往後排。或許可以公平地也考慮一下配偶和自己的需求。
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