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案例二、彭先生今年42歲,一家有五口人,大兒子讀大二,二兒子下半年讀高一,養女在上幼兒園,老婆在家無業。全家只有他買了重大疾病險,家人參加農村合作醫療保險,彭先生自己買了一輛小汽車,銀行一年期理財產品20萬元,一年定期存款10萬元以及家用活期存款6萬元左右。而每年的工資年收入12萬元左右,與朋友合伙開一皮鞋廠,估計年紅利20萬元~25萬元左右。彭先生的理財目標是今年年底換一輛30萬元左右的小車,長期目標則是希望給孩子的大學學費和可以購房。
我們上海熱線財經建議:彭先生可以在活期存款餘3萬元作為緊急儲備基金,而先生與太太每年支出約1萬元重點購買重疾險,保額不低於30萬元;太太每年額外支出1500元左右購買普通醫療險。另外,考慮到彭先生開車存在一定風險,建議購買卡式意外險,保額不低於300萬元。對於短期購車目標,彭先生可以出售現有車,約得車款5萬元,另取年終結餘22萬元,活期存款3萬元,現金支付購車30萬元;在投資方面,若以每年結餘20萬元投資債券型基金4年後估計可得本利約86萬元,敲可購置家用電器。如果預計未來房貸利率並不低,且金融市場行情不穩定,並沒有好的投資機會,建議一次性付現購房。但如果投資機會較好可考慮貸款,將原本用於購房的錢投資風險適中的金融產品;對於女兒的大學學費,以大學學費生活費每年增長4%計,14年後女兒大學四年總費用計約18萬元。若以每年7%的中等投資回報率計,現在需投資約7萬元。可以把銀行理財產品到期後提取約8萬元投資於一些混合型的基金。
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