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金融海嘯過後,當投資者痛定思痛去重新衡量自己的理財方向時,相對穩健的銀行理財產品成爲其首選。雖然4%-5%的收益率並不高,但比定期存款略高的收益能讓一些穩健的投資者獲得一絲安慰。
案例
投資者:寧寧,女,27歲,畢業後進入金融領域就職,平穩安定的工作也讓她的理財方式變得一樣平穩。
可能是因爲結婚較早的緣故,已婚3年的寧寧在自己的職位上沒有太多的奢求,家庭方面也依舊過着二人世界。月收入1萬元,有房有車,平常總在單位食堂吃飯,太多的花銷並沒有,雖然老公的收入要比她高得多,但寧寧仍會把自己工資攢下來做一些穩健投資,進行理財產品配置的資金大概在20萬元。
“家庭理財和個人理財不同,但我們分工明確,我負責個人理財,老公負責家庭理財。”寧寧身邊的朋友經常給她介紹些理財產品,她也會根據市場的變化進行配置。
寧寧的配置主要以1-3個月短期理財產品爲主,投資於債券等穩健的領域。首先,寧寧把20萬元的資金平分爲兩份。其中一份購買保本型的理財產品,另一份則配置非保本但收益較高的理財產品。
即使是保本的理財產品,寧寧也不會隨意地去購買。“可能因爲工作的緣故,購買產品時看得比較細,比如產品的投向、運作的具體期限、風險等級等。”而對於非保本的理財產品,寧寧則堅持“三不”原則,“不碰結構性產品、不碰外幣理財產品、不碰收益過高產品”。
雖然有“三不”原則,但“隨市而動”也很重要。今年1月資金面情況較往年寬鬆,央行自2007年以來首次連續四周淨回籠資金,但市場利率總體仍維持平穩。受此影響,隨着年末效應消退,1月銀行理財產品收益率逐步下滑,各期限產品平均收益率水平基本回落至2012年11月中下旬水平,發行量也減少。據普益財富監測數據顯示,今年1月,78家銀行在境內共發行2566款個人理財產品,較2012年12月減少322款。多數商業銀行的理財產品收益率也失守5%,1年期理財產品的收益率才能達到5%,如果是3個月以內的短期產品,到4.5%就會被搶購一空。
不少理財分析師建議,目前絕大多數銀行在售的理財產品預期收益率已普遍降至5%以下,投資者應多把重點放在長期理財產品上,適時轉換理財產品的投資風格可能會帶來更好的收益。銀率網分析師莊可循認爲,目前市場流動性充裕,預計回升空間有限,建議投資者以中長期產品爲配置重點。
寧寧大的理財方向不變,但是也根據今年的市場狀況稍稍做了改動。春節之前有些銀行發行了一些跨年產品,這類產品的收益相對較高,而且投入的資金越多收益越高,寧寧選擇了一款45天的理財產品,5萬元起,預期收益率4%,如果投入20萬元則爲4.3%。“所以我把兩份錢歸總爲一份用來投資。去年爲了省心,也購買過一些滾動型產品,隨時買入隨時贖回。”寧寧表示。
但是今年銀監會將嚴查理財產品“資金池”方面的違規問題,一些滾動型產品的運作方式可能就是在一個資金池中運作。寧寧告訴記者,爲了確保自己的資金安全,今年雖然要費些心思,不過還是先不去購買滾動型理財產品。“穩健”就是寧寧投資的主基調。
商報點評
銀行理財產品目前仍然是廣大投資者所鍾愛的投資品種,這是因爲銀行在廣大投資者的心目中有着較高的信譽度。購買銀行理財產品首先要根據資金使用情況確定購買長期還是短期產品;其次要認真閱讀產品說明書,看清楚產品類型、協議中雙方的權益,一般來說,結構型理財產品的風險會高一些;最後是選擇購買的時點。通常在季度末、年末時,銀行爲迎接“存貸比”考覈或衝業績,會提高產品收益率以攬儲。另外,理財產品都有募集期,期間按活期利率算,選擇好購買時點可以避免讓資金閒置。
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