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每至年關,面對趨緊的流動性,銀行之間的“攬儲”大戰都在所難免,今年也未能例外。記者調查發現,今年以來普遍走低的銀行理財產品收益率從四季度開始呈現攀升狀態,與此同時,近期多家銀行推出1-3個月的理財產品,到期日剛好落在2013年元旦前後,銀行理財產品再次成爲銀行“攬儲”利器——
四季度理財收益小幅攀升
今年以來,持續寬鬆的貨幣環境,對銀行理財產品造成的壓力不小,從年初開始,銀行理財產品的收益率就持續走下坡路,產品的平均預期收益率已從1月的5.15%下跌至11月的4%左右。此外,銀行理財產品多數期限較短,投資者會發現,每進行一次再投資,都面臨更低的預期收益率。
以興業銀行2012年分行第47期天天萬利寶C款爲例,該理財產品理財期限爲57天,投資類型爲票據類,投資幣種爲人民幣,保本類型爲保本,收益類型爲保本固定收益類型。預計年收益率最高可達到4.8%,但在兩個月後,投資者又將面臨資金流向上的困境。
不過,記者從金融界網站最新發布的數據中發現,從四季度開始,這種狀況有所改變,銀行理財產品預期收益率開始企穩,呈現出小幅攀升態勢。監測數據顯示,上週發行的銀行理財產品中,佔比最大的仍是投資期在1-3個月的產品,其平均預期收益率達到了4.17%,與11月初該類產品平均4.08%的收益率相比,漲幅達9個基點。
理財專家特別提醒投資者,購買近期高收益的產品時,不能只看預期收益率,還要認真研究產品的投向。一些理財產品資金或投於信託計劃、資產管理等可博取較高收益的投資領域,但並沒有本金和收益保障。
金融界網站截至11月28日的一週數據顯示,建設銀行發行理財產品82只,位居發行排行榜首位,佔總體發行數量的13.12%;發行數量第二位的是中國銀行,發行產品43只,佔總體發行數量的6.88%;排在第三位的是交通銀行,本週發行產品40只,各佔總體發行數量的6.40%。本週外資銀行發行理財產品爲5只,比上週產品發行數量增加了3只。與此前一週相比,發行數量增加了76只。
用“核心-衛星”策略理財
“目前國內外經濟狀況複雜多變,個人財富如沒有及時根據投資市場的動態以及自身財富需求的變化而進行調整,將很難實現財富的保值增值。 ”廣發銀行個人銀行部總經理呂詩楓女士在11月2日舉辦的廣發財富論壇上海站活動表示。
廣發銀行個人銀行部副總經理、首席財富管理專家黃俊杰認爲:“家庭財富管理應該是一個貫穿生命週期的動態管理過程,在不同的人生階段,資產組合的重點和策略也應不同。 ”
調查顯示,中國的家庭財富增長基本上是從上世紀九十年代開始的,今天中國的高淨值人羣不少都是白手起家的第一代富豪,而且都已經爲人父母進入家庭成熟期。在中國,一家三口的家庭最爲普遍。這個羣體上有養老壓力,下有兒女教育需求,財務整體規劃需求很強烈。
“對他們來說,應採用‘核心-衛星’策略,既發揮‘核心投資’的長期穩定收益、低風險的優勢,又通過‘衛星投資’把握超額收益的機會,完善自己的投資組合比例。 ”黃俊杰說。
結合目前國內外經濟以及資本市場現狀來看,當前全球經濟形勢不夠明朗,外匯和商品市場劇烈震盪,國內證券市場持續低迷,而國內債券市場牛市又已經持續相當一段時間。總體而言,2013年的投資環境比較複雜。黃俊杰認爲,風險管理應當成爲當前財富管理中的主要考慮因素,在家庭資產配置中應當適當提高較低風險資產的配置比例,以保障資產的安全性。
“對穩健和保守型投資者而言,尤其應以固定收益類產品爲主,例如那些投向主要爲貨幣市場的銀行理財產品和優先劣後結構化產品的優先級。風險承受能力較強的投資者也可在相對低位時適當配備部分風險類資產作爲‘衛星資產’,例如基金和黃金。對那些需要提前爲子女準備教育金的投資者可通過基金定投的方式進行組合規劃。而重點放在資產傳承安排的家庭而言,保險和信託計劃是比較成熟和可靠的方式。 ”黃俊杰表示。
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