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固定到賬的退休金,多年工資積蓄,再加上兒女們孝敬的生活費,養老錢拿在手裏算是不小的財富。用這筆財富再搏一把創造大財富的想法也成了現在老人們的普遍心理。正是由於這種心態,讓手握養老財富的老人成爲理財陷阱的主攻對象。根據保監會的統計,每年接到的投訴案件中,超過半數投訴人都是老年人。尤其在銀保板塊中,誤導銷售產生的投訴案例70%以上都是老人。不僅如此,工商和法律部門也統計發現,房產、保險、黃金、集資、炒股等多個理財領域中,都不乏有老年人上當的投訴案例。
爲什麼理財上當的總是老人?哪些理財陷阱最容易吸引老人上當?老人理財應採取何種方式?擬對各類養老理財進行調查。
銀行盯緊養老錢
近日,一款名爲“天弘安康養老基金”的理財產品獲批引起各方關注。這款基金將於10月29日起募集,11月23日結束募集。據悉,該基金爲國內首隻公募養老理財基金,致力於爲各類養老資金提供穩健養老理財服務,力求在風險可控的原則下,通過股票、債券等資產的風險收益比較與靈活配置,實現基金資產的持續穩健增長。
比公募基金更早盯上養老市場的就是商業銀行了。普益財富調查顯示,截至三季度末,招商銀行、華夏銀行、上海銀行等發行了29款養老理財產品,主要投向債券和貨幣市場,以穩健爲主,符合養老產品“安全”的理念。雖然在規模超過10萬億銀行理財市場中僅是個零頭,但其數量卻有不斷壯大之勢,資金大多投向債券和貨幣市場,以穩健爲主,符合養老產品“安全”的理念。
“聽說重陽節銀行推出一部分養老理財產品,收益高又資金安全,所以過來看看。”10月23日,記者走訪各大銀行時發現,關注理財的老年人並不在少數。一位退休五年的李女士跟女兒一起在光大銀行泉城廣場支行諮詢:“退休工資每個月只用一小部分,其餘都存在銀行,也算有積蓄了,可不知道如何投資纔好。”近期逛街時無意看到銀行門口的字幕上有“養老”兩個字,她纔想起銀行有專門供老年人選擇的理財產品。李女士正在諮詢光大銀行推出的名爲“T計劃”2012年重陽節理財產品,於10月20日-10月31日期間推出,其產品認購起點金額同樣爲5萬元,產品期限149天,預期最高年化收益率爲4.8%,是同期存款收益的2.4倍,屬於目前理財市場中的較高水平。
《齊魯週刊》記者走訪發現,今年4月8日,招商銀行也針對高端客戶“試水”發售了“歲月流金之"金頤養老1號"理財計劃”。“金頤養老1號”理財計劃第一個投資週期於今年7月11日終止,到期收益率5.10%。8月,該養老產品已向普通投資者全面鋪開。華夏銀行於今年6月推出了“華夏理財增盈增強型1188號理財產品(老年客戶專屬產品)”,至今共發行8款,預期收益率多在5%左右。
也難怪銀行盯上老年人,辛苦一輩子的老年人手裏頗有一些私房錢。除了每個月固定到賬的退休金,多年工資積蓄,再加上兒女們孝敬的生活費,這些養老錢拿在手裏可是一筆不小的財富。於是,用這筆財富再搏一把,創造大財富的想法也成了現在老人們的普遍心理。
正是由於這種心態,讓手握養老財富的老人成爲理財陷阱的主攻對象。
根據保監會的統計,每年接到的投訴案件中,超過半數投訴人都是老年人。尤其在銀保板塊中,誤導銷售產生的投訴案例70%以上都是老人。不僅如此,工商和法律部門也統計發現,房產、保險、黃金、集資、炒股等多個理財領域中,都不乏有老年人上當的投訴案例。
存單變保單:套牢養老資金的老手段
老年人爲什麼要理財?
往大里說,當前我國正步入老齡化社會,如何實現“無憂養老”關乎每一個人。數據顯示,截至2011年底,我國60歲以上老年人口已達1.85億,現行社會養老保險制度面臨着負擔重、籌集資金難等諸多挑戰。與此同時,我國的養老基金沿用的還是1996年的投資保值策略,主要投資於銀行存款和國債,其中投資國債的比例不到10%,其收益難抵通貨膨脹率,貼補作用微弱。
但是投資者並不會把這些大環境掛在口頭:“一是能養老無憂,二是多留些遺產。”張玉英的想法頗有代表性。68歲的她聽人勸,買了一些基金,希望能讓養老財富多起來。而她所在的社區中不乏志同道合者。“隔壁的陳老爺子已有6年炒股經驗,賺了許多錢。前一陣股市不好,老爺子照樣去盯盤。”
張玉英就對自己的理財習慣樂在其中。當然,也有不開心。前幾年基金漲勢正好,她卻因爲錢被“套牢”無法追加購買,損失了不少賺錢的機會。“套牢”張玉英的是老手段,“銀行存款變保單”。
2009年,張玉英到工商銀行存款,聽了銀行工作人員的變相誤導介紹和保證辦理了10萬的五年定期存款,外加贈送一份保單就是新華保險的紅雙喜A款。幾天後她發現存摺上的錢被划走了,根本不在存摺裏。
隨後張玉英與女兒到銀行交涉,銀行解釋存摺並非定期存款存摺,10萬元已經划走給新華保險公司,變成保險費了。這時候,張玉英才發現新華保險公司的產品說明書上沾着一張A4紙的所謂的保險單,僅僅記錄了投保金額、投保人姓名等信息,沒有任何詳細的保險條款。在最後一頁上沾着一張工行代理保險業務的收費憑據。銀行答覆說:“保單下週給您寄去。”
“雖說保險還有10天的猶豫期,可連保險條款都得過一週再給我,那我還有時間反悔嗎?”
“當時銷售人員告訴我,總共需要繳費5年,每年交1萬元,繳完後每年有穩定分紅,放得越久收益越高。我想着錢放哪裏都是存,就當給5歲的小孫子存教育基金。”張玉英反覆向那位業務員確認在交滿5年後是否就可以自由支取並拿回本金,她每次回答都是非常肯定是可以的。
可是前幾天張玉英才知道,該款保險屬於“交5年、保10年”的分紅保險,簡單理解爲,交5年的錢,保障有10年時間。“買滿5年之後是否能拿回本金?”該業務人員明確告訴她,如果5年後就要支取則屬於退保,要根據保單的現金價值進行覈算退給投保人,主要分爲三部分:一是基本保額的現金價值;二是累計紅利保額的現金價值;三是終了紅利。
“她語氣裏的確定跟當年承諾可以拿回本金時是一樣的。”在5年的繳費期滿時想支取全部金額,不僅拿不到自己的本金5萬元,而且只能拿到保單現金價值47320元,累計紅利保額現金價值爲804.92元,終了紅利爲289.37元,三者相加比本金5萬元還要損失1585元,與當初銷售人員承諾的相差甚遠。
據業內人士透露,某些“理財產品”只是銀保產品。2010年銀監會叫停銀保業務員駐點之後,有些銀保業務員依然在銀行中“便衣”巡視,而銀行網點由於利益原因也默許了這種情況。當被“忽悠”的人發現買的其實是一份不需要的保險時,往往7天猶豫期已經過去,而提前退保,則有可能會面臨損失最多達八成本金的情況。
海景房:虛幻的“春暖花開”夢
如果說銀行、基金等金融養老理財以其專業複雜的公式忽悠了老年人,海景房則是許給老年人一場空歡喜,畢竟很少有人對“面朝大海、春暖花開”的養老願景產生足夠抗體。
周麗娟是地道濟南人。兩年前她用養老錢在威海市乳山銀灘買了一套海景房,兼做養老投資之用。當時周麗娟算了一筆賬,退休後每月3500元左右的退休金,加上大學教授丈夫的退休金,每個月大約能有8000元。每月存下3000元,三年就能買一套海景房。
當時周麗娟協同丈夫一起去實地考察,在建項目周邊已經有許多鄰居。當時的置業顧問告訴老兩口,海景房有一線和二線之分,一線是指建在海岸線上,能夠直接看海的房子,二線相對遠一些。當然,價格也有不小差別,一線海景房價格爲每平方米4500至5000元,二線海景房則每平方米3800元左右。
“當然要推開窗戶就能看到景兒的!”所以,周麗娟以40萬的價格買下乳山一套87平方米的海景房:“單價是每平方米4600元,不算低,但也在可承受範圍內。”
但是,入住一年後,周麗娟便有些鬱悶。
“雖然打開窗戶就能看海,但家裏一切都是潮乎乎的,有時傢俱幾天不擦就會長毛,咱們在北方內陸生活慣了的人真不適應。而且,配套設施也不完善。冬天沒有暖氣,最近的菜市場走路要1個小時,醫院更遠,配套娛樂設施更是少之又少。”周麗娟發現,自己當年被“稀缺性”所吸引的樓盤其實也不稀缺,自己周邊的鄰居大多數在夏天來度假,晚上小區中沒幾戶人家的燈是亮着的。真正長期住在這裏的人反而買了相對較遠的那些樓盤。詢問起來,人家告訴她一線海景房風景雖美但氣候潮溼,更適宜短期度假。
“現在是後悔不已,想賠錢處理掉,可就是找不到買主。”
據瞭解,今年房產秋交會上,26家參展樓盤中養老旅遊度假項目多達9個,分別來自海南文昌、山東威海、山東文登、安徽滁州等區域,物業類型有別墅,有酒店式公寓,頭髮花白的老年人是他們鎖定的宣傳對象。
業內人士表示,養老產業的發展是大勢所趨,但是,現階段養老產業的概念十分模糊,還沒有一個絕對的定論。因此,部分開發商利用“養老地產”的噱頭炒養老概念,只是爲房屋售賣增添砝碼。
“旅遊養老地產與住宅地產相比投資更大、圈地更多,泡沫更大。”知名財經評論家葉檀也認爲,無論日本還是美國,多數房地產泡沫,最後階段總是表現爲旅遊養老地產。養老旅遊地產項目運營成效良莠不齊,一定不能以做住宅開發的思路來做養老旅遊地產,而要真正從養老的需求入手,按照長期經營的思路去做。
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