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第一代獨生子女的父母都已經或者面臨退休,兒女們組建了自己的家庭,徒留兩個老人徒步空巢。空巢老人如何規劃自己退休後的生活呢?
老李今年56歲,是一名公務員,月均收入4000元左右,老李的太太今年52歲,是當地的一名小學教師,月均收入3000元左右;兩人有一個女兒,已經出嫁,經濟情況較一般,每月沒有給予父母補貼;夫婦二人均有社會醫療保險和退休金,並且購買了少量的商業養老保險;現有無按揭自置住房價值60萬,定期存款10萬元,活期存款5萬元,無任何理財經驗。老李希望退休後能維持現有的生活水平,月消費3000元左右,並且每年能出國旅行一次,每次大概花費2萬元。另外,還希望退休時能擁有20萬現金資產,作爲退休後養老的堅實基礎。請理財師幫助做出理財規劃。
首先先來分析一下這個家庭的財務狀況:家庭收入單一,退休前每月結餘4000元,但是僅靠養老金收入維持退休後的目標比較困難,因爲老李及夫人再過3年都面臨退休,經計算,退休後老李大概每月能領取1397元基本養老金、李太太大概每月能領取1317元基本養老金,合計2714元,與其退休後每月3000元的消費有點距離。目前自有資金15萬元及每月結餘4000元,3年後大概14.4萬元,合計29.4萬元。因此理財規劃如下:
1。準備緊急備用金:根據老李家庭月開支情況,建議準備2萬元用於應付突發事件,這筆資金一部分存活期或一部分投資貨幣基金。
2。鑑於老李的抗風險能力,我們建議將剩餘13萬自有資金中10%配置高風險資產,90%購買低風險或無風險資產,即1.3萬元,一次性買入混合型基金,同時每月投入1000元做定投,建議選擇一隻債基一直偏股型基金。
3。退休前每月結餘4000元,已經風險投入1000元,還剩3000元,我們建議買入貨幣基金,因爲貨幣基金無風險,比零存整取利息要高,而且無交易費用,假設年回報率爲4.2%,那麼3年後能獲得114885元。
4。將90%自有資金約11.7元銀行存款,購買當地商業銀行收益穩健的理財產品,預期年化收益爲5.9%左右。
5.家庭出國旅遊建議每年購買家庭安心保障套餐的意外險,花費800元/年,保障20萬元。
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