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【理財案例】
老年人退休之後,一般會有一些存款或退休金養老,但面對各項支出不斷增加,老年人同樣也有“以錢生錢”的理財需要。程先生今年62歲,和老伴退休在家,子女都已獨立。自己和老伴每月都有穩定的退休金,共6000元左右,月開銷在3500元左右。手頭現有存款30萬元,國債10萬元。
理財目標
退休後的程先生打算在理財上多下點工夫,希望通過科學理財使財產增值,讓自己和老伴的晚年生活得到保障,也能爲兒孫多留下一點錢。
提供者:民生銀行成都分行中國金融理財師程御
退休後,老年人面臨收入的減少以及醫療等大額支出的增加,如果沒有良好的投資規劃,積蓄也會面臨縮水。風險承受能力的不斷減弱,決定了老年人在投資的選擇上以穩爲主,如債券、銀行票據類理財產品、基金定投等;可按比例方式進行投資組合,分散風險。
程先生的每月結餘較爲充裕,存款在總資產中的佔比較高,流動性充裕而收益性不足。因此,建議他在保證安全性的前提下提高資金收益。程先生已投資了10萬元國債,國債對於老年人來說收益性和風險性較爲平衡,不足是期限較長,提前支取會造成利息損失。因此程先生可以拿出10—20萬元購買銀行票據類理財產品,該類產品特點是期限靈活、風險低、收益高於同期儲蓄利率,在考慮流動性的基礎上又兼顧了收益性,是老年人較爲理想的投資品種。另外,可以拿出10萬元投資於收益較爲穩定的債券型基金。這裏需要提示的是,老年人投資基金往往存在債股不分、跟風買進的誤區。貨幣基金、債券型基金風險比股票型基金低,更適合老年客戶投資。
另外,考慮到程老先生的理財需求,建議他用每月的結餘做一個基金定投。在目前較低的市場點位下,定投可以積攢更多的籌碼,更完整地分享經濟轉型後的增長成果,也是在充分分散風險的前提下,提高長期理財收益的有效途徑。最後,老年人醫療等大額支出的不確定性,要求在投資組合中保持適當的流動性,程先生可以保留2—5萬元的儲蓄存款以備不時之需。
總的來講,老年人在投資理財方面一定要注意,不能孤注一擲的追求高收益產品,要通過“配置”來平衡風險與收益的關係,從而達到理財目標。我們梳理一下對程先生的理財建議,期限從短到長,既考慮到了老年人各個階段的資金需求,又兼顧了收益性的要求,在保障本金安全的基礎上,實現資金的穩步增長。
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