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從今年4月中旬黃金價格暴跌以來,到現在已經過去一個多月的時間,在這期間“中國大媽”因橫掃黃金300多噸而一戰成名。然而,隨着國際金價持續下跌,很多“中國大媽”已經“被套”,面對出手不到一個月就被套的冷酷現實,專家提醒:投資需迴歸理性,尤其是像“中國大媽”這樣的中老年羣體朋友,在理財時更應以穩健爲主,控制好風險。
老年人理財應“穩”字當先
對於大多數中老年人來說,他們已不再有固定的新增收入,而且需要應付日常生活及保健醫療等開支,費用支出會逐年增加。因此,在進行投資理財時,應重點考慮本金的安全,在能防範風險的情況下去追求高收益更爲理智。
老年人理財應以“保值”爲主“增值”爲輔,而不應抱着“賺大錢”的目的,考慮到大多數老年人對抗風險的能力開始下降,因此,爲避免“中國大媽”一次性瘋搶黃金被套等高風險情況的發生,專家建議老年朋友理財應更傾向於保守型,以穩健爲主。
通常最理想的投資模式是按比例組合投資,即所謂的“三四三”投資組合:30%投資股票基金高風險產品、40%投資儲蓄國債、30%用於應急儲蓄,這種組合既能滿足老年人對收益的追求,又可有效降低風險,讓他們不至於承受太大的心理壓力。此外,“100法則”也是確認投資產品風險資產比例的很好方法,通常認爲一個人可以投資的高風險產品的比例等於100減去自己的年齡。對一個30歲的投資者而言,投資組合中70%可以是風險資產;但若是一個70歲的投資者,風險資產比重就至多隻能30%。一般來說,風險程度較高的資產包括股票、股票型基金、投連險、黃金、外匯及其他特殊投資項目,風險程度較低的資包括儲蓄存款、國債、銀行理財產品等,對於明智的中老年投資者來說,在購買時不應一味追求收益而只買高風險產品,而應按照實際情況進行適當配置。
理財資金流動性要高
中老年人對於突發事件的應急能力較差,因此,對於理財的流動性要求非常高,很多老年人只注重產品的高收益,往往不考慮產品期限,如:一些購買了銀保理財產品的老年朋友,通常只是被產品收益率吸引,而沒理會產品期限的問題,往往都是臨時急需用錢才發現產品沒到期錢取不出來。也有不少老年人看到銀行的利率表顯示存款期限越長、利息越高,便將自己所有的錢都存成期限較長的定期存款,但如果中途急需用錢,一旦把錢取出便只能按照銀行活期利率結算,損失很多利息收入。
因此,爲應對急用,老年人最好在進行投資之前預留6個月流動資金,或者可以把投資的期限適當縮短,通常低風險銀行理財產品都有投資期限鎖定,不能提前支取,這就要求投資人特別注意長短結合。但也不能單純爲了流動性而選擇太短期的理財品,因爲這類產品期限太短,一方面要頻繁操作,另一方面也不符合老年人追求長期穩定收益的目的,因此建議老年投資者選擇期限在半年到一年的產品爲合適;而在現金管理方面,儲蓄雖然不是很好的增值方式,但還應該是老年人理財的重點,除了傳統的定存整取之外,還可以嘗試“十二存單法”等遞進式儲蓄方式;除此之外,也可以嘗試貨幣市場基金等,其收益與一年期銀行存款差不多,而支取則要靈活得多;最後,對於大額長期理財產品,最好先問清楚是否有提前支取或者質押貸款的可能及相關手續。
保險產品越早選擇越好
中老年人在選擇投資產品時要注意比較不同產品之間的差異,如:購買理財產品,可以選擇保本型、短期險的產品,買得更安心;購買保險產品,可選擇期限相對較短且資金領取方式更爲靈活的萬能險,一般有最低保底收益,滿足自己穩中求勝的要求;至於基金類產品,中老年人可選擇風險相對較小的貨幣基金,在動盪的市場環境下,進可攻,退可守。
而隨着年紀的增大,中老年人患病的概率相對提高,因此,這時就要重點考慮購買醫療保險,但由於醫療保險投保年齡一般都限制在65週歲以下,且對身體健康情況有要求,通常即使未到投保年齡上限,只要過了50歲遭拒保的概率就會增大,加之年齡越大投保所需支付的成本越高,所以越早購買越划算。而要是購買養老保險的話,還應在購買前留心養老金的領取方式,比如在投保人開始領取養老金後,養老金額是否可每隔一段時間按一定增幅遞增,能否在一定程度上幫助抵制通貨膨脹。
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