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老有所養,是我們每個人對未來的期待,但未富先老卻是大部分人的生活狀態。“中國大媽”瘋狂掃金的背後,不僅凸顯的是民間投資渠道的匱乏,更折射出人們對資產保值的強烈需求。
調查顯示,50歲以上的人儲蓄率較高,但理財意識相對較弱。專業人士認爲,中老年人退休之後,在不同的經濟環境下,也要樹立理財的新觀念。本期圓桌論壇,《長株潭報》邀請三位嘉賓幫助中老年人做好理財規劃。
案例
何孟生的“非典型性”養老生活
今年69歲的老人何孟生形容自己是一個“不安分”的人,他原來在株洲市疾控中心從事衛生檢驗方面的工作,1998年辦理了離退休手續,退休以後,何孟生將自己90%的積蓄放在證券市場,所以觀察股票行情就成了他的每日必修功課。
何孟生每月有3000元左右的退休金,他有三個資金賬戶,一個賬戶上有2000元左右的活期資金,用於平時開支;第二個賬戶存有三個月退休金,大概1萬元左右;其餘的積蓄全部放在股票賬戶中。
在理財方面,何孟生除了股票之外,還準備購買債券基金和貨幣基金,或者將自己不動用的錢去銀行辦理“通知存款”。和大部分老年人習慣將積蓄定存在銀行不一樣,他認爲“定存是最沒有價值的閒錢打理方式”。在開銷上,何孟生獨自一人的生活支出不大,但平均每月固定支出的醫藥費超過300元。何孟生認爲醫藥費是目前他比較頭疼的開支。
劉薇
老人理財“穩”字當先
大部分老年人退休後只領取養老金,不再有固定的收入,但是又需要正常的日常開支,和突然發生的醫療費用,所以在投資方面應該“穩”字當先。案例中,何孟生由於自己在股市中的投資經驗比較充足,仍然在股市中小有盈餘,但並不推薦給70歲以上的老人。
一般來說,風險程度較高的資產包括股票、股票型基金、黃金、外匯及其他特殊投資項目,風險程度較低的資產包括儲蓄存款、國債、銀行理財產品等,中老年人在投資時應當加大對穩健項目的比重。
有不少老年人看到銀行的利率表顯示存款期限越長、利息越高,便將自己所有的錢都存成定期存款,但一旦突然生病住院,急需用錢,就只能從銀行將定存的錢取出來,造成利息收入的損失。其實,對於定存也可以“取巧”,舉個例子,老人可將自己的積蓄分成幾份,分別選擇三個月、六個月或一年等不同的期限定存,到期後再分別轉成1年的定期存款,這樣假如突然要用錢,也可以保證在不同的時間節點有錢可取。
歐陽曦
預留3個月退休金作爲應急資金
巴菲特80歲還是“股神”,這完全說明只要風險承受能力較好,且具有投資經驗,90%以上的積蓄放在股市無可厚非,但前提是必須做好風險防範和自身保障。
一般來說,老年人的基本生活開支並不大,何孟生以3個月的退休金作爲應急資金是比較科學的,但應急資金必須放在活期存款,或者可以隨時支取的理財產品上,以備不時之需。
50歲以上的人儲蓄率較高,但理財意識相對較弱。理財產品沒有好壞,只有合適不合適,對於老年人來說,切忌偏聽信高收益的產品,或盲目跟風,而應選擇自己熟悉的、市面上常見的產品進行投資。流動性較高的投資手段有本金安全較高的貨幣基金,和通知存款等。
肖武
養老規劃越早越好
養老規劃越早開始,需要付出的金額就越少,對生活的影響也最小。目前,社會基本養老保險是最基本的,也是覆蓋面最廣的養老方式,但社保只能保障退休後的基本生活開支,無法保障老年生活品質,假如在此前爲自己配置過養老方面的商業保險,便可作爲退休金的有力補充。
但須注意的是,一個普通人在爲自己做保險計劃時是有層次的,最基礎一層的是意外險,家庭的每個成員都可以配置;其次是健康險,優先考慮爲家庭中的主要勞動力購買;第三層次是養老方面的商業保險和投資分紅類保險的組合,然後再是更高層次的財富傳承。
此外,家庭規劃的保險資金不應超過家庭收入的20%,在購買多份保險時,養老方面的保險支出佔比總保費的50%~60%是比較科學的。
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