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養老,自古以來都是人生大事之一,我國一直就有“養兒防老”一說,但隨着人口老齡化問題日益嚴峻,養老已經成爲每個人對自己負責的大事。每個人都希望退休後的生活悠然自得,過得有保障、有尊嚴,然而我們中的大多數人都缺乏科學的退休規劃。居民應該如何運用財務知識進行退休理財?相關政府部門應該如何應對老齡化帶來的社會養老保險巨大資金缺口?僱主應該如何提供給僱員更好的養老福利?保險公司又應該如何滿足居民對養老保險產品的各種需求?
“退休之後我想和愛人一起享受自由悠閒的生活,到處走走看看。”當被問到對10年後退休生活的憧憬時,王敬(化名)興奮地對本報記者描述着:“操心兒女、孝順父母、打拼事業,忙碌了大半輩子,終於可以做自己想做的事情了。”
炒金如何賺錢專家免費指導銀行黃金白銀TD開戶指南銀行黃金白銀模擬交易軟件集金號桌面行情報價工具相信王敬的回答在我國具有一定的代表性,大部分我國居民對退休養老的生活都充滿期待,然而一旦深入思考我們就會發現,退休後的收入不足、身體狀況欠佳等擔憂也會隨之而來。
對此,清華大學經濟管理學院金融系教授、中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正直言:“雖然我國居民對退休準備的意識和認知普遍較高,但有過於樂觀的傾向,對實際退休準備狀況及科學養老理財,還缺乏實際行動和規劃。”
有調查顯示,目前我國居民的退休理財計劃還不完善,並且購買商業保險的比例不高。專家認爲,鑑於居民對穩定投資回報理財產品的需求,保險公司在做好產品設計的同時,還要注意打造全面的售前服務,增強居民退休理財規劃意識。
大多數人缺乏退休規劃
在我國,大部分居民在退休生活願景與預期方面表現積極樂觀,很多人認爲今後的宏觀經濟、自身財務和未來退休生活狀況會好轉,對於自己能過上舒適滿意的退休生活整體而言較有信心。
然而,退休時間和居住地的自由選擇權、足夠的經濟保障和良好的健康狀況成爲大部分居民對於退休生活狀況的主要擔憂。我國居民退休後最主要的支出爲生活開支、旅遊休閒和醫療保障,而物質生活水平則是決定其對退休生活總體信心水平的核心因素。
海康人壽、清華大學經濟管理學院中國保險和風險管理研究中心近日聯合發佈的《中國居民退休準備指數調研報告》顯示,我國居民退休準備指數爲5.37,在調研的12個國家中,僅次於德國的5.48,高於國際平均水平。但我國居民退休準備指數較高的主要原因來自於受訪者表現出較好的財務規劃認知水平、財務理解能力等退休準備認識,並不意味着我國居民的實際退休準備處於國際前列。
雖然我國居民的儲蓄意願較高,但是退休規劃不足,且在行動層面落後。從居民對退休的計劃實施情況來看,僅有6%的受訪者表示自己已經進行了完善的退休規劃;55%的受訪者仍處於想規劃而不知如何規劃,或者還沒有開始行動的狀態;還有15%的受訪者認爲退休規劃不起作用或者不想進行退休規劃,缺乏退休規劃的意識。
目前,我國居民的退休收入來源還比較傳統和單一,最多采用的理財工具是銀行儲蓄和社會養老保險,商業保險等非傳統理財方式仍佔次要地位,此外還有小部分居民利用企業年金、人壽保險和出租房屋等來增加退休收入。
穩健理財產品備受青睞
當提及其退休儲蓄的理財規劃,王敬坦言自己其實一直都沒有系統地規劃過,多是聽從兒女建議、向朋友取經,偶爾也從網站、電視和書籍的理財教育節目中獲取信息。
到目前爲止,我國居民普遍制定的退休理財計劃還不完善,缺乏專業服務。大多數居民最重要的退休儲蓄信息建議來源仍然是朋友和家人,然後是銀行網站和專業理財顧問,其中,高收入羣體更傾向於依賴專業理財機構,對保險公司和保險代理人較爲關注。
根據《中國居民退休準備指數調研報告》,在受訪居民眼裏,一個好的理財產品供給商應該具有可提供全面理財建議和個人財富管理方法,承諾保底投資回報等特點。這說明受訪居民所代表的消費羣體是比較理性的,不僅要求所購買的理財產品風險較低、銷售商的專業素質較高,而且還希望個人容易學習到投資經驗。
我國居民主要傾向於購買滿足三個因素的理財產品。首先是有穩定的投資回報,要保障退休收入不受通脹影響,並且能產生退休收入,在形勢好的年份投資回報鎖定等;其次是要保障初始資金安全,若投資回報較差,資金也不會受到影響;最後是能夠遺屬受惠,萬一投資者去世的話,還將繼續爲其配偶提供退休收入。
“通貨膨脹、健康保障成本的增加、專業化理財建議的提供以及收入的增加等因素最能促進居民爲退休養老進行儲蓄、理財規劃。”陳秉正對本報記者表示。
而更好的財務理解能力也會導致居民更強烈的理財產品購買意願。由於財務理解能力差的居民對理財不夠了解,不願意承擔理財風險,因而,若給予居民更多的財務建議和財務規劃培訓,將能有效提高其主動購買理財產品的意願。
售前服務提升購買意願
不容忽視的是,在我國居民的退休規劃中購買商業保險的比例不高,一方面是因爲大多數居民對商業保險缺乏瞭解,使得他們更傾向於選擇投資熟悉的銀行儲蓄、國債等理財方式;另一方面是由於不少居民還存在着“等、靠、要”的傳統思想,缺乏提早進行退休準備的意識,以至於意識到需要購買年金類保險時,已經超過了投保年齡上限。
因此,對居民進行必要的退休準備動員和理財知識培訓是保險公司開發市場潛力的有效手段,而直接與僱主合作、到企業對僱員進行理財培訓則是有效途徑之一。
此外,陳秉正認爲,在熟悉我國居民風險偏好和文化習俗的基礎上,參照居民對退休理財產品的需求,保險公司可以有針對性地進行退休理財產品的設計,並提供專業的售前服務。
實際上,在退休理財產品的設計上,保險公司應充分重視中國居民風險厭惡的特點,注重提供具有穩定投資回報或能保障居民初始投入資金安全的產品。隨着我國居民平均年齡的不斷延長,年金類保險產品正好能緩解因“長命百歲”帶來的對養老金不充足的擔憂,而考慮到居民對退休後健康狀況的普遍關心,保險公司還可設計與醫療護理保障相結合的年金產品。此外,保險公司還應打造良好的售前服務,包括家庭財務現狀分析、家庭財務潛在風險分析、理財手段對比、理財方案建議,以及提供醫療費用、養老費用、護理費用等相關信息。專業的售前服務對於保險公司養老業務的良性發展具有重大意義。大部分居民會對能提供這類服務的專業保險公司更感興趣,因而也更可能購買其提供的理財產品;而且隨着居民理財規劃意識和對財務問題理解能力的增強,還能帶動其對養老年金等產品的購買意願。
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