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隨着中國進入老齡化社會的加速,以及平均壽命的不斷增長,養老已經成爲當今社會關注的一大焦點。
儘管現在國家有關養老的政策和措施都在不斷完善: “十二五”期間我國將落實關係轉移接續辦法,實現醫療保險繳費年限在各地互認,累計合併計算;我國將研究彈性延遲領取養老金年齡的政策;有關部門正加緊擬定針對企業年金和商業養老保險的稅收優惠政策,可能採取稅收遞延型方案。但是大家對自己的晚年生活依然是不放心,一向是大多數中年人才開始關注的養老保障,現在年輕人也開始擔憂了,近期一則“80後退休前需準備314萬退休金”的帖子,引得大家紛紛跟帖或發表文章表達自己對養老的關切和擔憂;最近甚至有專家稱,現行養老保險制度如不改變,15年後退休吃不起盒飯!
今天,作爲一個專職理財師,我以煙臺市的普通城鎮職工爲例,用具體的數字來爲大家計算一下,以據現有體制和近幾年的發展趨勢推算,我們究竟要爲養老做多少儲備。據瞭解,煙臺上年度城鎮職工平均工資爲37375元,假如我們的應發工資與此相同。
下面按不參加社保與參加社保兩種情況計算需要儲備的養老資金。
基本養老保險(8%)、醫療保險(2%)、失業保險(1%)和住房公積金(公積金按最低的5%計算)個人繳費金額爲5980元:
37375*(8%+2%+1%+5%)=5980元;
那麼實際所發工資爲31395(37375-5980=31395)元:
因爲退休之前一般需要撫養孩子、贍養父母,支付房租或房貸,大多數人還會爲自己購買點重大疾病等保障型的商業保險,以及留存部分資金做儲蓄,那麼用於職工個人日常消費的資金比例如果是50%,就應該是比較高的了,大家可以想一想個人的情況,這樣日常消費金額爲:15697( 31395*50%=15697)元;
如是以3%的通脹率計算:保持這個消費水平,30年以後的金額爲:38100 (15697*1.0330=38100)元。如果我們不參加社會養老保險,退休時我們需要準備約70萬元:(38100*(1+4%))/(4%-3%)*(1-((1+3%)/(1+4%))20)=69.62萬元(假如我們的投資收益率能達到4%,退休後終老年齡爲80歲)。
如果我們參加了社會養老保險,對於現在財務健康的中低收入的家庭來說,要保持現在的消費水平,如果沒有特大意外還是比較容易的;對於較高收入家庭則需要儲備一定的資金。
假如社會平均工資年增長率爲5%(近幾年增長率實際遠超此比率,例如2011年全國扣除物價上漲因素,實際爲8.5%,當然以後增長速度也許會下降,但相信不會太多,5%是保守的估計),我們退休當年社會平均工資爲:161532(37375*1.0530=161532)元;
對於個人賬戶資金,我國要求記賬利率不能低於3%,如果按3%收益計算,退休當年個人賬戶餘額爲:142250元
30N,3I,37375*8%=2990PMT,FV=142250;
如果60歲退休,可領取退休工資60740元:
(161532+161532)/2*30%+142250/139*12=60740元。
退休後收入替代率爲45%;
161532-161532*(8%+2%+1%+5%)=135687元
60740/135687*100%=45%從今天的情況來看,根據中國統計年鑑的數據,我國企業職工平均養老金替代率也是45%。替代率是勞動者退休時養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率,它是衡量勞動者退休前後生活保障水平差異的基本指標之一。按此政策,上述推算應該是比較合理的。理論上替代率也不能過高,道理很簡單,如果退休後的收入更高,那人人都期盼着早退休了,這顯然是不合理的。
儘管60740元遠小於161532元,但卻是大於38100元,當然了人們的消費水淮也是隨着社會發展水漲船高的,不可能僅僅是戰勝通貨膨脹而已,將來的消費水平肯定要大於現在。儘管老年人醫療保健方面的支出可能也會多一些,但是退休以後,交通費支出與日常人際交往支出等方面的支出也可能會減少。所以我個人認爲作爲持續參加社保的中低收入家庭而言,要保持現在的消費水平是不用過分擔憂的。對於他們來說,要提高自己的生活質量,最重要的是要儘快增加創造收入的能力。
但是如果我們的工資高於社會平均工資,我們退休後的收入替代率會低於上述事例。收入越高的人,這個替代率會越低,如對一個現在年薪15萬元的人來說,按上述數據測算,收入替代率僅約爲30%。因此對於收入較高的人來說,要保持現在的消費水平,是需要及早進行養老規劃的。而且據專家分析現在的養老體制,比如養老基金的統籌部分還有較大的缺口,大部分的個人賬戶資金還沒有做實,社科院專家鄭秉文近日也稱,從養老金財富總值角度來看,在現行體制下,15年後退休的人很可能連盒飯(20元/盒)都吃不上。儘管我也覺得這有點太悲觀了,但是,隨着老齡社會化的加速,我個人認爲這個替代率向下的概率應該會逐漸大於向上的概率,未雨綢繆,儘早爲自己的晚年做打算應該是理性的選擇。
爲讓我們的資本保值增值,以待我們晚年能有美好的生活,我們現在可以採取哪些措施呢?
首先要不斷學習,增強我們的人力資本。我們的智慧與能力創造的收入,會隨着經濟的發展水漲船高,保持快樂的心態、健康的體魄、挖掘自己的潛力,增加自己的知識和能力,努力工作,業績上去了,收入自然會提高,我們的目標纔可以設計的更好,我們的計劃也才更容易實現,我們的整個人生也會更加美好!其次在積極參加社會保險的基礎上,要進行適合的投資。我們如果覺得自己壽命會較長,就應積極參加社會養老保險,同時認真進行資產的保值增值,如每個月的工資可以選擇兩隻業績持續穩定的偏股型基金做定投、購買適量的商業保險、資金量大的可以購買網點出租等等。
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