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“老有所養、老有所爲、老有所樂”,是退休生活的理想境界。老年人退休之後,一般會有一些存款或退休金養老,但面對各項支出的不斷增加,老年人同樣也有“以錢生錢”的理財需要。那麼,怎樣進行投資理財,既能“以錢生錢”、又能避免投資損失呢?理財師建議,老年人理財應遵循簡單和穩健的原則
案例1
想把理財當樂趣
基本情況:
劉先生,今年62歲,和老伴退休在家,子女們都已獨立。自己和老伴每月都有穩定的退休金,又有醫保,加上子女們每月也都孝敬一些,生活得很安逸。手頭現有存款70萬元,一直存在銀行。
理財目標:
劉先生說,自己平常愛好不多,退休後有些不習慣,因此想培養理財的愛好,既能賺到錢,又能打發退休生活。
劉先生打算把手頭存款預留30萬元出來,作爲應急資金,以備不時之需。另外40萬元打算用來投資理財,希望理財專家給個建議,讓資金在保值的基礎上增點值。
既然是抱着玩一玩的心態,劉先生還打算拿出其中的10萬元,做一些比較激進的投資,他相信自己有這個風險承受能力,想聽聽理財師有什麼好的建議。
理財師陳瑋建議:
隨着社會的發展,福利的健全,越來越多的老年人手頭上有一定的積蓄,老年人進行理財,可以獲取更高的理財收益,這在充實老年人晚年生活的同時,也能讓老年人感受到更多的幸福感。建議老年人按照“90%安全投資+10%激進投資”的組合方式進行投資,構建合理的資產配置,讓理財變得更輕鬆、更簡單。
1.30萬元應急資金:貨幣基金+通知存款
現在銀行的理財產品非常豐富,老年人應首選一些容易投資、風險較低的理財產品。除定期儲蓄外,還可選擇貨幣型基金、國債、銀行固定收益類理財產品等低風險產品,這類產品均有較好的安全性,且收益率比定期存款更高。
建議劉先生將應急資金15萬元投入到貨幣基金,一旦急需資金則辦理贖回手續,3個工作日即可到賬。另外的15萬元,可存放7天通知存款,享受2.98倍的活期存款利息收益,並可以隨時變現。
2.30萬元穩健投資:國債+銀行中長期理財產品
國債的風險低、收益不需要納稅。近期國債的收益率爲:3年期票面年利率5.58%;5年票面年利率6.15%,利率分別高於同期銀行定期存款利率0.5個百分點以上,受到衆多老年客戶羣體的青睞。
銀行的固定收益類理財產品也是不錯的選擇,不僅收益率高於定期,且期限豐富,產品組合靈活多樣。老年羣體可以考慮進行中長期投資,例如建行發行的1年期理財產品,預期收益率一般可達5%以上。此外銀行的理財產品還有部分屬於保本類型的,收益也高於同檔期定期存款利率。建議劉先生拿出10萬元購買國債3年期產品,另外20萬元購買1年期銀行理財產品。每年預計可以獲得大概1.5萬元的理財收益。
3.10萬元激進投資:實物黃金+基金
老年人風險承受能力普遍較低,不宜過多地進行風險高、收益波動大的投資。劉先生希望拿出10萬元做風險投資,那麼可適當考慮投資實物黃金和基金。
對老年人來說,投資實物黃金是不錯的選擇。黃金不僅能投資保值,其規避風險的功能是其他投資品種無法取代的。近期美元反彈以及美股企穩,黃金行情回落,爲黃金投資創造了良好的建倉機會,建議劉先生可拿5萬元投資實物黃金,在1538~1620美元/盎司附近考慮分批建倉。
另外5萬元可在適當的點位投資股票基金或者混合基金,劉先生可以在2300點附近建倉30%,下跌到2200點再買入30%,再下跌再申購,分批購買,平衡風險。同時設定止損位,例如到達10%以上的虧損時嚴格賣出。
從生命週期來看,老年人的收入下降而支出逐步增加,因此學會通過理財獲得一定的理財收益,可以讓生活更輕鬆。老年人理財的時候,子女們應該要多留意、多關心,爲父母出謀劃策。同時,老年人也可多參加銀行和相關金融機構開設的投資講座,這樣不僅可以獲得更加專業化的幫助和指導,也豐富了老年人的晚年生活。
案例2
通過理財加強醫療保障
基本情況:
何先生,還有兩年就要退休。兒子已成家立業,老伴已經退休在家,自己每月收入和老伴的退休金,加起來超過6000元。由於前些年要供孩子讀書,孩子結婚買房自己又支援了一些錢,手頭存款不多,有20萬元,都存在銀行。
自己和老伴每月生活開支不大,但老兩口身體都不大好,每月看病吃藥都要花上近2000元。
理財目標:
何先生現在有個擔心,就是過兩年自己退休後收入銳減,他估計到時自己每月收入會少2000元,因此屆時醫療支出就成了家庭的一大負擔。雖說老兩口都有醫保,但不少藥是自費的,每月2000元醫療支出不能少。
聽說年輕人中間興起了“理財熱”,何先生也萌生了通過理財加強醫療保障的想法。他想問理財師,老年人理財有什麼需要注意的?何先生想把20萬元存款都用於理財,他要求不高,收益超過銀行存款就可以了,但本金一定要安全,畢竟這筆錢是老兩口的“保命錢”。
理財師何俊建議:
由於何先生夫婦年歲已高,不再適合高風險高收益的的投資,故而理財的目的應當非常明確,就是確保能夠安享晚年。投資方式既要保障投資本金的安全,也要考慮老年人的特殊性而增加投資組合的流動性,在此基礎上追求合理的回報率,以彌補醫療上的開支。
1.目前資產配置建議
按照目前的物價水平,兩人生活成本保持在每月2000元左右,加上醫療開支2000元,每月支出約4000元。目前收入6000元,每月可儲蓄2000元。建議何先生每月將這2000元存定期存款,那麼退休時本金加上利息可達5萬元左右。對目前的20萬元存款,以三種方式進行存放,其中3萬元作爲備用金,以定期一年方式存放;7萬元存五年期定期存款;另外10萬元可購買銀行低風險理財產品,預期收益率5%。兩年後退休,這筆資金可以累積到21萬元左右,加上這兩年的儲蓄5萬元,可以增加到26萬元左右的金融資產。
2.退休後資產配置建議
退休後何先生夫婦的每月收入,僅能實現收支平衡。因此需要重新對26萬元的資產進行調整,其中7萬元的五年期定期存款尚未到期,可以對其餘19萬元按以下方式配置:一年期定期存款3萬元,三年期定期存款5萬元,銀行理財產品11萬元。假設其他條件不變,該組合年回報率約4.96%,每年可獲得投資收益1.29萬元。
3.老年人不應拒絕儲蓄
銀行存款利率是唯一的零風險收益率,高於銀行存款利率的產品均有風險,作爲老年人,不要拒絕銀行存款,合理配置銀行存款和一些低風險銀行產品,儘量增加流動性和提高收益率,是最好的選擇。
案例3
想把旅遊資金“理”出來
基本情況:
張女士,南寧人,兩年前退休在家。老伴也已退休,老兩口每月有固定的退休金,每月兒女們也孝敬一些。老兩口身體都很好,有個頭痛腦熱的,醫保也都解決了。目前手頭有30多萬元存款,都存在銀行吃利息。
理財目標:
張女士說,自己年輕的時候就喜歡旅遊,但因爲工作忙,玩過的地方並不多。如今退休了,想趁着身體好,腿腳還方便,和老伴多去外面走走,既能開開眼界,對身體也有好處。但出門就要花錢,老兩口手頭也不寬裕,兒女們雖說可以幫出一些,但他們不想增加兒女的負擔,因此她萌生了通過理財“理”出旅遊資金的想法。
張女士說,手頭的30多萬元存款,如果每年能有8%~10%的收益,每年就有3萬元左右的進賬,夠老兩口玩幾個地方了。她想請問理財師,她的這個想法可行麼?
理財師範曉紅建議:
從老年人的心理承受能力和抗風險能力相對較弱的情況來說,投資理財應充分重視理財標的資產安全性。
張女士每月有固定的退休金,手頭有30多萬元存款,身體狀況良好,建議留出家庭月支出的3~6倍作爲意外和日常儲備,這部分資金可購買貨幣市場基金,安全性高,流動性強,收益率目前約在3%左右;其餘的大部分資金建議購買安全、穩健的理財產品,這樣可以大大降低收益的不確定性,在本金安全的前提下,才能更好地規劃自己的晚年生活。
從目前整個宏觀經濟形勢和國家政策導向來看,存款利率處於一個相對較高水平,張女士可以選擇辦理中長期限的國債、定期和銀行穩健型理財產品等,以鎖定存款在未來一定時間裏的高利率空間,如近期的五年期國債年利率6.15%,一年期銀行穩健型理財產品6.1%等都是很好的選擇。
老年人由於面臨很多的不確定性風險,爲防在有需要的時候能夠從容不迫,短期存款產品也應配置,可選擇分別辦理一筆三個月和半年定期,當三個月期限的定期到期後,再辦理半年期限定期存款,這樣以後每三個月就會一筆存款到期,滿足一定程度的流動性,同時又能享受到半年定期的利率。
老年人理財也要兼顧到一定的收益性,但也必須是在本金安全的前提下進行選擇購買,如保本型基金和銀行保本浮動型理財產品等,這部分資金的投資比例可在10%~20%之間。
對老年人來說,投資賺錢是第二位,健康纔是第一位。張女士應做好生活規劃,適當增加營養健康、外出旅遊、健身運動等投入,保持良好的身體和健康狀態,實際上也是一種“投資”,從而過上“最美不過夕陽紅,溫馨又從容”的幸福晚年。
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