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理財案例
今年62歲的唐邵民已經退休,但是由於工作需要,單位返聘他繼續工作。現在,他每月有退休金2300元,還有單位發的薪水3000元左右,年底還有10000元獎勵。愛人已退休,每月養老金1000元。夫妻倆除了自住房產外,還有定期存款25萬,股票市值3萬元。
唐先生的兒子在外地工作,每個月支付1000元生活費給唐先生。今年25歲的小女兒在長沙工作,月薪2500元,年終獎金9000元,吃住在家裡,每月也會向父母交納600元的伙食費。目前全家每月的日常開銷在2500元左右。記者梁興
理財目標
1.為小女兒籌備嫁妝。
2.積攢養老金,購買一些保險。
3.兩年後買一輛家用轎車。
理財診斷
投資收益率偏低
唐先生家庭每月收入包括兒女交納的生活費共計為7900元,每月家庭日常開銷為2500元左右,實際每月可結餘5400元左右,每年可結餘6.48萬元,加上年底獎勵,每年可結餘7.48萬元。
唐先生家庭具有一定的積蓄,月收入也有相當盈餘,生活負擔輕;但家庭風險保障不足,除儲蓄外並無其他投資,資金未能充分發揮保值增值的效用。
考慮到唐先生已經退休,加上未來兩年的具體需求如購車、籌備嫁妝以及退休准備等,在制訂理財計劃時應強調低風險和流動性兼顧的理財產品,資產類別主要由財富保值和財富增值構成,其投資方向主要為貨幣市場和固定收益市場。
理財建議
收益型理財產品為買車資金“加碼”
由於買車時間已固定為兩年後,所以可以購買流動性較弱而收益較好的理財產品,例如銀行穩定理財投資期限大概為兩年的產品,與買車時間匹配,並且此類產品收益相對較高。如果按照7.45%的預期年投資收益率,唐先生可以將自己定期存款中的8萬元作為該產品的資金,那麼兩年後,唐先生可以得到本息合計10萬元的總收入。
期限靈活產品為女兒添“嫁妝”
由於小女兒的喜事無法確定時間,而嫁妝需要隨時准備好,所以需要投資流動性稍好、投資期限較靈活的產品。最好選那些投資期限為三到六個月,並且能提前贖回的產品。
如果產品到期時女兒仍未出嫁,唐先生可以進行同類產品再投資,保持良好流動性的同時也獲得了連續滾動的收益。例如,如果按照產品預期4%的年收益率以及3個月的期限,唐先生投入19萬8千,那麼3個月後賬戶中便有20萬元存款。
另外,以唐先生目前的經濟狀況,在除去一切開支的基礎上,可以考慮每個月存入1000元的基金定投產品。
保險規劃
自行建立
養老專戶防范風險
唐先生夫妻兩人沒有購買任何商業保險,這是不太明智的。但對於退休族群而言,由於投保年齡已經偏大,多數保障型保險已經很難購買,而他們最大的潛在風險來自大額醫療費用支出。為此,夫妻倆不如自行建立一個“養老+老年醫療賬戶”。比如,可以從現有的金融資產中勻出10萬元,作為這個賬戶的初始投入,今後需要這方面的支出時,可以專款專用。唐先生夫婦還可以投保一些老年意外險,特別是包含骨折保障責任的意外險產品。
同樣,也可以考慮購買一些期繳的銀保產品。每年的產品分紅又解決了汽車消費及保養等多出來的開支,一舉多得。
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