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前幾天看到一則財經新聞說,一個年收入50萬的中產家庭,雖然收入高,但經濟壓力也很大,可以用“慘”字來形容,戲稱“中慘階級”。
看完新聞,我細細算賬發現,我家年收入也有20多萬,雖然可能還稱不上中產,但在普通家庭中來看應該還算不錯的,然而,我卻時常感覺手頭偏緊,有入不敷出的趨勢,這不由得讓我對存養老錢感覺有些憂慮。下面,我想說說我家的家庭收入和開銷,請理財師幫忙指點一二。
我和妻子都是大型國企的正式職工,科級幹部,工資收入合計有18萬元/年,其他收入有一套房子出租1.2萬元/年,接私活年均5萬元,一年總收入約有24萬多元。
開銷方面,除開兩套房子中出租的那套,一套自住的在還貸中,每月還2000元,年需還貸款2.4萬元,還有5年還清;一臺車子,按往年消費水平計算需要2萬元/年;日常開銷每月生活和各項雜費,以及我們夫妻個人的消費需要6000元左右/月,年消費7~8萬元;兒子讀高二,學費、雜費和生活費一年下來需要3萬元左右;雙方父母需要贍養費用1萬元;每年旅遊、購買大件、名牌商品3萬元,所有開銷總計18萬元左右。
我和妻子是同齡人,今年都45歲,在單位的晉升機會也有限了。保險方面,我們兩人自己都只有單位的基本醫療、養老和工傷等保險;幾年前給兒子買了一個年繳5000元,繳費20年的壽險;雙方老人也只有基本的居民醫保,偶有住院醫療就需要家裏兄弟姐妹們分擔。
除開房屋和汽車外,我們手頭有股票價值15萬元(近年炒股縮水6萬元),銀行1年期理財產品12萬元(預計年收益6.5%),國債10萬元,3個月定期存款2萬元,以及活期存款2萬元。
就像我看的財經新聞說的,人們往往要爲自己能持續地賺到現在這些錢而維持一個必要的“生活方式”,包括旅遊、學習充電、社交、去還不錯的餐館吃飯、購買一些奢侈品等。這些不是生活的必需品,但卻是我們維持工作、維持自己的圈子和人脈的必需品。或許這也是我們這麼些年來並沒有存到太多錢的原因,我們每月的收入不夠支付月開銷,一年下來主要靠年終獎金和其他收入存到一些錢。
還過幾年、十幾年,我和妻子都將相繼退休,到時的收入將會大減,不知道我們該如何理財才能在退休後不降低太多的生活水平和質量,請理財師幫我們支支招吧!
光大銀行株洲分行零售業務部胡鵬家庭理財建議:
從易先生對自己家庭狀況的介紹,可以看到易先生並非簡單的羅列一些數字,而是真正的把自己人生觀和價值觀的部分帶入了思考之中。狹義理財可能是數字的計算和產品的羅列,但理財的終旨應該是我要什麼樣的生活,如何管理財富來達到這個目的。管理財富向來不是個簡單的事情,它確實是需要一種模式化、習慣化、時代化的行爲方式去實現,針對易先生的家庭情況,作出如下建議:
一、年富力強多付出:理財往往說開源節流,但節流往往會使人感覺生活品質的下降,那建議易先生在私活收入上進行一個衡量,看是否通過更多付出而增加額外收入;
二、房貸償還多計算:當前房貸利率處於高位,若該筆房貸非七折利率,是否可以考慮提前償還貸款或調整存款結構使用類似光大銀行存貸通(活期存款收益抵扣貸款利息)的產品;
三、現有資產多調整:在當前年齡持有10萬元國債並不是明智之舉,建議換成債券型集合計劃或者銀行發行高收益理財;同時整理股票的投資結構,重點關注“天海源網”(航天、造船、新能源、網絡科技)的個股,根據實際情況進行換股;建議在專家的指導下進行基金定投,當前的小額付出可以積累成未來養老的大助力;
四、現金管理多方法:現金管理往往是個容易被忽視的問題,身上現金過多,存摺卡上現金不注意方法,都會在無形中損失一些收益。如光大銀行“活期寶”就是一款活期的便利、定期的收益管理工具,如光大銀行信用卡也同樣可以達到替付現金,延後還款的功能。
五、保險投入多比較:保險是中產階級必不可少的一部分,但現在所投入的保險結構完全不適合,對於家庭成員都應該購買意外險。對自己和愛人應該購買返還型的壽險作爲未來收入下降的現金收入補充;
六、身體素質多鍛鍊:中國逐漸開始步入老齡人口社會,未來的醫療壓力和養老壓力對於國家和社會還是本人都是巨大的,所以建議從現在起養成良好的生活習慣,勤於鍛鍊身體,減少未來的人身病患的風險支出;
七、金融知識多學習:當下社會發展速度飛快,理財工具層出不窮,光大銀行定期舉辦理財沙龍,可以抽出些時間進行關注,通過對金融機構推出的新產品,同時瞭解國家及國際經濟趨勢,對於家庭理財也將受益匪淺。
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