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市保險公司2013年報日前出齊。數據顯示,四家壽險公司的20款保費規模最大產品中,有17款分紅險產品,其中5款年保費收入超過200億元。目前分紅險已佔國內壽險保費收入八成份額。分紅險為啥這麼『紅』?哪些人適合購買分紅險?
通俗講,分紅險是一種保單持有人可以分享保險公司經營成果的保險。保險公司在做產品定價時,通常考慮三個因素:預定死亡率、預定利率和預定費用率。而壽險保單的保障期限往往長達幾十年,在這漫長的時間內,實際情況同預期的情況將有所差別。於是,分紅保險的紅利就來源於死差益、利差益和費差益所產生的可分配盈餘。在我國,分紅險的紅利主要來源於投資收益高於預定的部分即利差益。
投保分紅險可以獲得長期穩定的收益。中國保監會規定,保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈餘的70%分配給客戶;國內分紅險產品的投資對象主要是各類存款、債券等中低風險產品。有制度『護航』,投資策略又『穩健』,這使得分紅險多年來始終受到青睞。
不過,『紅利』並非分紅險的核心價值。拿分紅險的紅利與其他理財產品收益簡單比較,是一個誤區。分紅險說到底仍是保險產品,其保障功能需要消費掉一部分保險費,只能將部分保費用於投資。因此,其投資收益必定較其他理財產品略低,且提前退保也會導致不能如數退還本金。不過,一旦發生責任風險,其保障作用便會凸顯。如:2012年6月,張先生在返鄉途中不幸身故。他曾於2009年4月投保了『泰康金滿倉分紅險』並躉交了50萬元保費,這款產品約定在被保險人意外身故的情況下,可以讓受益人獲得4倍保額的賠付,因此,其家屬最終獲得210萬元的理賠金。
專家指出,作為一款保險產品,分紅險保費相對較高,年繳保費一般為幾千元;投保期限相對較長且流動性較低,短期變現將損失本金,因此不建議那些想在短期內『錢生錢』的客戶投保。此外中老年客戶經濟能力有限,又需要較高的保障時,則應該首選意外保險、定期壽險和健康險等消費型保險。(寒小)
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