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陸先生35歲,是深圳一家事業單位的工作人員,年薪20萬元;太太是民營企業的中層,33歲,年薪15萬元。目前資產如下:混合型基金12萬元(有盈利),股票(部分被套)15萬元;銀行理財產品15萬元(1年期限與3個月期限),貨幣基金10萬元,餘額寶有5萬元。全家在羅湖區有一套價值300萬元的中等面積住宅。
案例中的陸先生是深圳工薪階層的代表。他們有一個顯著的特點,就是收入不算很高,但比較穩定,一般來說有房有車,手裏也有一定額度的流動資金。他們上有老,下有小,投資的願望比較強烈,但在風險承受能力上卻比較弱。對於這個階層,在家庭理財方面應注意哪些問題?
理財分析:
對於普通工薪一族來說,投資理財應以穩健爲上,所以要放棄短線思路,重視中長線投資效益。但從陸先生的財務情況和資產配置看,陸先生屬於穩健的投資理財者。他將75%左右的資金配置到了基金、銀行理財產品、餘額寶等低風險產品,僅將25%左右的資金配置到股票等高風險產品上。總體上來講,這張配置單偏穩健。
我們認爲,陸先生工作穩定、收入不錯,且有房產,投資風格可進取一些,進取型理財產品的比例可以適當提升,同時應購買一定的保險產品,兼顧長線理財。
此外,對多數工薪家庭來說,當前的國家政策導向有利於股市的中線反彈,不利於銀行理財產品的中長期走勢。投資者需要重新關注股市,中線增持偏股基金與個股;銀行理財產品在流動資產中的佔比不必超過30%。貨幣基金的安全性、持續性廣受質疑,建議普通工薪家庭投資額最好不超過10萬元。
理財建議:
首先,由於雙方都是有穩定的收入,每年薪資35萬元,因此首先要給自己和配偶制定一組保險規劃。因爲,目前所有的存餘隻有57萬元,也就是說一旦發生意外或重大疾病,可能造成存餘損失。考慮到陸先生和妻子的年齡,建議購買重大疾病保險、定期壽險和終身壽險,注意夫妻互保;
另外,應提早安排自己未來的責任性支出,那就是退休規劃。因爲雙方都有社保,可以適度增加一些中長期安排。可以根據自身的實際狀況選擇一些終身退休年金、附加意外和重疾組合保險計劃,但保費控制在年收入15%—20%以內;
由於陸先生夫婦的工作性質決定,平時沒有時間看盤和操作股票,建議將股票的佔比適度減少,留有10萬元以內即可;
貨幣型基金和餘額寶屬同等類型,建議可以減持5萬元,剩餘可以作爲急需用錢時的應急資金儲備;預期美元升值可以獲得相應的受益,建議用10萬元適度增加一些外匯(美元)投資。在此基礎上,再看看自己和太太是否有購車或者旅遊計劃,可以利用銀行理財產品給自己做個相應規劃,但銀行理財產品在流動資產中的佔比不必超過30%。
投資收益:
通過以上調整,陸先生和太太可以獲得以下利益:
一、保障安全。通過保險規劃可以得到最少50萬元以上的重疾和100萬元以上的意外保障,同時還可以做一定比例的退休規劃,作爲未來退休後養老金的補充,保證未來的生活品質。
二、投資規劃。通過減少高風險投資,股票投資減至10萬元,資產佔比5%以內,預期回報-15%至15%。混合型基金投資12萬元可轉換爲偏股型基金,銀行理財產品15萬元(在家庭流動資產中佔比不超過30%)。外匯投資10萬元,預期回報5%至7%,以此保證日常消費支出。貨幣型基金10萬元作爲現金儲備,可作爲應急使用。
通過以上規劃,陸先生及太太可以獲得不低於5%的穩定資產增值,同時又兼顧了迴避未來養老和突發事件對生活的影響,從而保證家庭的生活品質和資產安全。
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