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近期,多家銀行已經開啓了理財“春節模式”,產品發行量增加且收益率逐漸企穩,尤其是部分城商行理財產品收益率普遍較高,其中長期理財產品年化預期收益率能達6%以上。
業內分析人士認爲,春節前夕銀行資金回籠是常態,加之流動性緊張的刺激,銀行理財產品收益率還將有小幅上升。另外,銀行創新型理財產品也不斷涌向市場,“T +0”贖回模式的全開放型產品將是春節期間不錯的投資選擇。
發行量和收益率均企穩回升
據《經濟參考報》記者觀察,城商行的理財產品收益率普遍較高。比如,寧波銀行1月23日至1月26日期間發售的一款期限爲92天的理財產品,年化預期收益率達6.1%,起購金額爲5萬元;浙商銀行1月22日至1月25日期間發售的一款爲期180天的理財產品,年化預期收益率更是達到了6.6%,起購金額同樣是5萬元。不過,這些高收益理財產品大都是非保本浮動收益型,有一定的風險等級。
“與往年類似,銀行大都會在春節前夕大力回籠資金。月末,受制於財政存款上繳、春節效應等因素,銀行間資金面已呈現出趨緊態勢,今年尤爲明顯,這種流動性緊張局面也迅速反映到了銀行理財市場。上週銀行理財產品收益率就已經表現出企穩跡象,較2014年初,國有大行理財產品收益率跌幅開始收窄,中小行收益率更加平穩,甚至個別銀行還開始上調收益率。”普益財富研究員葉林峯說。
有機構測算的數據表明,1月13日-1月17日這一週,理財產品整體平均年化預期收益率方面,國有商業銀行下跌了12B P至5 .49%;股份制商業銀行則上漲了3B P至5.94%;城市商業銀行下跌1BP至5.83%;農村商業銀行上漲6BP至5.75%。從投資期限來看,中長期限產品收益率基本平穩甚至有所回升,1-3個月期限預期收益率下跌5B P至5.72%;3-6個月期限收益率下降1BP至5 .8 4 %;6 - 1 2個月期限收益率持平於5.8%。
對於傳統的銀行理財產品,理財師建議,在春節前資金面持續緊張的背景下,不排除還會有更高收益的產品出現,投資者不妨根據自身的風險承受能力,多關注城商行發行的理財產品。
全開放型理財產品不斷涌現
除此之外,滲透互聯網基因的理財產品也在銀行間不斷涌現。近期,包商銀行就推出了“日溢寶”保本型理財產品,該產品在設計上和餘額寶、百度“百發”類似,投向貨幣基金,並且在贖回設計上同樣可實現“T +0”資金實時劃轉,當天申購當天計息。
《經濟參考報》記者致電包商銀行,被告知“該產品起售金額爲5萬元,現在還在發售中。”在收益率方面,“日溢寶”最新公佈的2014年1月15日-2月14日年化預期收益率公告顯示,年化預期收益率最高爲4.3%。
同樣,興業銀行也推出“現金寶3號”理財產品,並強調“支持T +0贖回,30分鐘到賬”。
“儘管銀行系的‘T +0’贖回模式的理財產品,收益率並不像互聯網企業理財產品定得那麼高,且也有一定的投資門檻,但銀行能夠以自身信用爲背書,推廣這類產品。”申銀萬國一位銀行業分析師對《經濟參考報》記者說。
另外,銀行與機構合作推出理財產品的現象也在增多,投資者不妨予以關注。比如交行的“貨幣基金實時提現”業務,目前可對接交銀施羅德、光大保德信和易方達基金等公司旗下的4只貨幣基金。客戶一旦對所持有的貨幣基金進行贖回,資金可實時入賬,真正實現“7×24小時資金‘T +0’到賬”。上述銀行業分析師認爲,“未來將會有更多的全開放型產品不斷出現,以滿足有零散資金短暫投資需求的客戶。春節前夕投資者不妨可以考慮購買這類新產品,資金支取比較方便。”
產品設計將更趨多元化
“實際上,無論是互聯網企業或銀行,完全依靠高收益率佔領理財市場肯定是短期行爲,長期來看還是需要在產品設計上有所創新,銀行正在做出嘗試,不過目前投資門檻是監管層還沒有放開的。”建行一位理財分析師稱。
近日,有消息稱,銀行理財產品投資起點有望降至5萬元以下,不過這一消息並未得到監管層證實。根據銀監會《商業銀行理財產品銷售管理辦法》明確規定,商業銀行應根據理財產品風險評級、潛在客戶羣的風險承受能力評級,爲理財產品設置適當的單一客戶銷售起點金額。風險評級爲一級和二級的理財產品,單一客戶銷售起點金額不得低於5萬元人民幣;風險評級爲三級和四級的理財產品,單一客戶銷售起點金額不得低於10萬元人民幣;風險評級爲五級的理財產品,單一客戶銷售起點金額不得低於20萬元人民幣。
一位東部沿海地區銀監局人士對《經濟參考報》記者表示,“對於銀行理財產品的銷售,監管層一直強調要根據投資者的風險承受能力,將產品分類,明確投資起點和風險提示。銀行理財產品銷售模式和資金管理方式都不同於互聯網企業,因此,銀行理財產品不可能取消投資門檻完全等同於餘額寶這類產品,至於會否適當降低門檻,監管層肯定會根據調研和銀行產品設計的方案綜合考慮。”
接受《經濟參考報》記者採訪的一家商業銀行個人金融事業部經理則直言,“銀行理財資金強調資金來源與運用一一對應,一方面投資門檻降低可以多吸引一批客戶參與,但另一方面銀行的管理成本則相應會增加。不過,最終還是看各家銀行產品設計的方案,今年在理財領域的創新肯定會層出不窮,產品設計也會更多元化,滿足不同的投資者需求。”
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