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年末將至,年輕家庭需要理財,中老年家庭也需要清點一年所得、制定理財計劃。對於以下案例中的廣州工薪家庭——曾先生、林伯家來說,房早買了,收入較穩定,每家均有超過50萬元的流動資產,是多買股票、再投樓市還是購買銀行理財產品?
橫向來看,中老年家庭目前也適宜採用穩健爲主的理財方式;縱向來看,中線、長線理財產品也需要巧安排,中線方面,可以增買銀行理財產品,對於手中的股票,輕易不需要割肉;長線方面,則依然要考慮國債與黃金。
案例一:
廣州曾先生45歲,是公務員,某機關單位的中層領導,年薪13萬元;太太也是同一家單位的普通職員,年薪12萬元。住在廣州海珠區一套價值350萬元的大面積住宅中。家中現有流動資金69萬元:其中25萬元股票市值(被深度套牢),19萬元的偏股基金(有少量盈利),15萬元定期存款(即將到期),剩餘10萬元的現金與活期存款。
案例二:
廣州林伯65歲,已經退休,退休金4500元/月;太太58歲,退休金5500元/月。現住越秀區一套價值400萬元的大面積住宅中。女兒成家生子。現在有如下流動資產:定期存款35萬元(大部分即將到期),基金29萬元(有盈利),活期存款28萬元。由於流動資產較多,二老想問:是否可首付房款另買一套房產進行投資?
理財分析
對於普通居民來說,11月底的投資市場走向相對明朗:資本市場振盪上行應是大概率事件;由於流動性較緊,銀行理財產品也應在未來3~6個月時間裏繼續保持較高的收益率;而債券市場可能會走冷1~2年;黃金市場已逐漸接近低位,但至少在明年2季度前還將保持弱市。
檢查老年家庭林伯家,現金、定存的比例都太高,理財收益率偏低;一方面需要補充銀行理財產品、貨幣基金等中線理財產品,另一方面則需要夯實家庭“保值”部分,購買比較適合於老年人長線投資的國債與黃金產品。
與林伯比,中年家庭曾先生家進取理財產品的配置過重,風險過高。但股票被深度套牢,目前在上升階段“割肉”也不划算,建議調倉換股、逐步等待解套;只能適當減少偏股基金的配置;同時也需要增加穩健理財產品。
理財建議
曾先生:
1.建議減少基金份額爲10萬元。股票向國家政策前景比較明朗的藍籌股靠攏,爭取1年解套。
2.即將到期的定期存款,建議中線投資,購買保本類型、期限在6~12個月的銀行理財產品。
3.從偏股基金裏調出9萬元資金,其中的4萬元購買貨幣基金作爲家庭應急準備金;5萬元購買實物黃金,作爲家庭理財的保值部分。
4.最後的10萬元現金,直接購買期限在1~3個月內的銀行理財產品,短線投資,視明年初的市場現狀再做其他調整。
林伯:
1.建議考慮市中心總價在150萬~200萬元之間的中小面積二手住宅,適合租賃。
2.定期存款減少爲10萬元。其餘25萬元,建議買成銀行理財產品,保本類型,期限可以爲半年。
3.24萬元投資偏股型基金,5萬元投資混合型基金或偏債基金。
4.活期存款28萬元數額中的5萬元購買貨幣基金,作爲家庭應急準備金;黃金價格適逢低位,建議投資13萬元購買實物黃金,逢低買入、逐步建倉。最後的10萬元建議買成3年期國債。
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