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打理好自己的養老金不是件容易事本報記者劉陽攝
『我行正在發行一款養老型理財產品,歡迎前來了解』, 『本銀行熱銷理財產品,年化收益率4.6%,數量有限,欲購從速…& hellip;』類似這樣的短信越來越頻繁地出現在老年人的手機上。
如何安度晚年是每個人都不能回避的問題,隨著年齡的增長,老年人所需要的『安全感』也越來越多,單單依靠社會養老保險還不夠。這讓商業銀行們敏銳地『嗅』到了養老市場今非昔比的『錢味兒』。
話說回來,如果能讓咱爸咱媽那點養老錢還能再『生』錢,的確比捂著錢袋子要好。可是,那不是一件簡單的事,需要花一番心思。
記者調查老年人理財熱度『昇溫』
最近幾天,家住長春彩織街的李潔阿姨不時收到陌生短信。打開一看,內容幾乎雷同,都是金融機構宣傳的理財產品。對理財產品,李阿姨並不陌生,此前她還拿出15萬元買了一款,正巧剛到期。不過,對於銀行宣稱的『養老型』,還是第一次聽說。 11月12日,雖然氣溫突然下降,李阿姨還是頂著大雪一早就直奔臨河街。用了一上午時間,李阿姨走了七家商業銀行,最終在一股份制銀行選擇了一款期限為364天,預期年化收益率為4.8%的非保本浮動收益的理財產品。『15萬元的本金,如果年收益達到4.8%,能得7200元的收入,和剛到期的那筆年收益率4.2%的相比,多900元呢。』李阿姨買理財產品擅長精打細算,她說,這兩款理財產品都是非保本浮動收益,也都是投資於銀行間債券、貨幣市場等,風險等級幾乎相同,那當然要選收益率高的。
與李阿姨有所不同,家住長春市會展大街的高阿姨則更青睞買國債。『銀行那些理財產品,我也打聽過。最高的收益率能達到5%左右,但都是非保本浮動的,有投資風險!』高阿姨說,國債就不同了,收益率不低,風險還小。『比如3月10日那天我買的儲蓄國債,5年期利率6.15%,而且是一年一付息,這比理財產品保險多了。』
『同前幾年相比,最近一段時間來銀行諮詢的老年人的確在增多。』長春市臨河街某商業銀行的王經理告訴記者,雖然沒有做過專門統計,但從日常工作情況看,老年客戶的增加比較明顯。業內也不約而同地『達成共識』,金融機構針對老年客戶理財產品的設計力度在加大,重視程度在不斷提高。
理財偏好老年人更看重安全性而非收益率
關於對理財產品的接受程度和類型偏好,記者近日走訪了長春會展大街附近的福臨家園、錦繡東方和東方萬達城三個小區,對22位老年人進行了調查。其中,年齡在50歲~60歲的有6人,61歲至70歲的13人,71歲以上的3人;有7位受訪者表示此前購買過理財產品,有15位受訪者從來沒有涉足。
7位曾購買過理財產品的受訪者表示,此前購買過國債、銀行、股票和保險等理財產品。其中4位購買過3個類型理財產品,2位購買過2個類型理財產品,只有一位受訪者表示購買過1類;另外,在已經購買過的理財產品中,銀行理財產品和股票的重合度最高。
在回答未來是否有購買理財產品的意願時,22位老年人中有9位表示有意購買,其他13位明顯表示更認可銀行儲蓄;9位准備購買理財產品的老年人中,有5位選擇購買國債,3位選擇購買銀行理財產品,1位同時選擇國債和銀行理財產品;另外,9位受訪者均表示,更看重理財產品的安全性而非收益率;在選擇金融機構時,9位受訪者均對銀行更加認可,沒有人選擇保險和證券公司。
一問究竟咱爸咱媽投資要注意啥?
安全性是第一位,要以穩為主,優先考慮能防范風險的理財產品,並將資金合理分配
還要充分考慮流動性,股票、黃金、分紅保險等並不適合;銀行理財產品、國債等纔是首選
面對五花八門的理財產品,加上某些工作人員天花亂墜般的介紹,很多老年人雲裡霧裡無所適從。那麼從專業人士的角度看,怎樣的理財產品更適合老年人呢?
『老年人投資理財應首先考慮安全性,要以穩為主,所以要優先考慮能防范風險的理財產品。』浦發銀行的理財師劉禹表示,老年人更應該買固定收益類的產品,如銀行理財產品、國債等。而像股票、黃金等風險較高,分紅保險由於風險相對較大或是周期較長,也不適合老年人。一般的低風險銀行理財產品通常都有鎖定期,不能提前支取,因此一定要充分考慮流動性,最好將資金進行合理分配。『老年人購買理財產品一定要多走幾家金融機構進行對比,多向工作人員發問,千萬不要自以為是。』劉禹說。
曾韻佼也認同劉禹的看法:老年人在購買理財產品時一定要注意安全性、長期性和收益性。老年人抗風險能力較低,因此應該首先保證資金的安全,即購買低風險、投資標的穩健的理財產品,投資於債券和貨幣市場類的產品是首選;其次,養老投資是長期工程,因此要選擇期限較長的理財產品。
遲偉欣對此也表示認同,既然是養老錢,安全性最重要。老年人將養老錢存入銀行或用來購買國債、固定收益的銀行理財產品等投資比較妥當,雖然這種方式比較保守,利息也不是很高,但收益卻是既穩妥且無風險的,是以保障其大額投資成功為第一目標的。建議老年人用於進行理財的資金不要超過70%,即便個別老年人的家庭條件較好,抗風險能力相對較高,那麼用於股票投資、收藏投資等的資金也不宜超過10%。
『隨著年紀的增加,老年人用錢的地方有很多,因此一定要將30%的資金以活期存款的形式存在銀行,以備不時之需。』遲偉欣說。
對照看看這些理財誤區您有沒有?
『老年人現階段的理財熱情空前高漲,但也存在明顯的誤區。』多家商業銀行的理財經理告訴本報記者。
誤區一,很多老年人購買理財產品時瞞著自己的子女。其實,相較老年人而言,年輕人接觸和接受新鮮事物的能力比較強,往往能對老年人的投資理財提出比較中肯的建議,規避一些不必要的風險。
誤區二,很多老年人投資理財的思路過於保守,僅認可定期存款和國債,對於理財產品、基金等則通通排斥;即便利率高過銀行的保本保收益的理財產品也不接受,等於放棄了使本金增值的機會。
誤區三,少數老年人則過於激進,一味地追求收益率,而不考慮理財產品的投資方向和風險等級,忽略了投資理財最根本的安全性。
誤區四,很多老年人在購買理財產品時往往很盲從,看別人買什麼自己就買什麼,而沒有根據具體情況考慮是否適合自己。
誤區五,多數老年客戶不會進行年化收益率的轉化。結果,當理財產品到期後發現收益率並非如自己預期的那樣,就會感覺上當受騙。
行家建議如果遭遇『搶不到』不妨試試這幾招
提前辦理手續、適當變換營業網店、也可線上購買,能大幅提高成功率
很多老年人購買國債、銀行理財產品時曾有過這樣的經歷:很早就去銀行排隊,結果卻未必買得到。對此,遲偉欣稱,買『搶手貨』實際有門道。
很多人在理財產品銷售當天纔去辦理相關手續購買,由於當天辦理的人較多,往往需要等候時間,因此很容易錯過。老年人如果時間充裕,完全可在發售前一天去金融機構開通賬戶並辦妥相關手續。次日再早點到銀行排隊,成功率就會大大提高。
此外,目前很多理財產品都是線上、線下兩條渠道銷售。由於一款理財產品的發售是同一時間在全國眾多金融機構網點進行,因此,如果老年人會上網,成功率也將大大提高,一般情況下都能購買成功。
最後,老年人比較念舊,經常只選擇一家熟悉的營業網點。其實,由於地理位置等因素,決定了每個營業網點的業務量有多有少。因此,如果條件允許,老年人可以選擇適當變換網點購買理財產品。
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