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理財建議
1、備用金規劃
目前王先生手中的2萬元活期存款作爲家庭生活的備用金,足夠支付未來4個月家庭生活相關費用,即使家庭遇到了一些問題,也能夠保證一段時間內能夠維持正常的生活。但是,全部以活期存款的方式儲蓄,未免有些可惜。爲了提高資產的收益率,可以考慮銀行存款以外的形式,比如說將80%的流動資產配置爲貨幣市場基金。貨幣市場基金不僅流動性好,安全性高,而且對於抵禦通貨膨脹有着一定的優勢,收益率略高於定期存款。另外20%的資金可以選擇以活期存款的方式留存。
2、養老規劃因爲王先生未來幾年就要面對退休的問題,且退休後收入將會大幅減少,所以王先生最主要的問題就是退休後,如何保證家庭的生活水平不變。要從現在開始進行財富積累和資產規劃,爲幸福的晚年生活保駕護航。假設王先生準備6 0歲退休,按照平均壽命假設活到85歲,考慮CPI每年增長4%左右,未來退休期間的生活費按照每年6萬元現值計算,減去每月發放的養老金,還有81萬元左右的缺口。
根據王先生風險承受能力測試結果來看,王先生屬於保守型投資者,比較明智的投資策略是重新構建一個穩健的投資組合。建議將目前的20萬中的10萬元,投資於5年期國債。國債的安全性非常好,但缺點是提前贖回時,利息損失很大。提前贖回,根據時間長短的不同,利率也不同(目前5年期國債收益率爲6.15%,到期後可投資1年期銀行理財產品或1年期銀行定期存款)。剩下的10萬元中5萬元,可以考慮投資於2年期定期存款;另5萬可以考慮投資於1年期定期存款,或1年期以內的銀行理財產品,在保證每年可能急用錢的同時,儘可能的提高存款收益率。構建這樣的投資組合,6年後的本利和爲27萬元左右,總體收益率爲34.4%。
81萬元的養老儲備金減去27萬元、公積金賬戶餘額後,還有43萬元缺口,建議採用債券基金定期定額的投資方式來積累。基金定期定額投資,即投資者設定在每月指定日期,自動申購固定金額的開放式基金。以6年時間積累53萬元、債券型基金6%年收益率爲例計算,從現在起,應該每月從家庭淨儲蓄中拿出4977元用於積累養老金。通過合理的配置和規劃,王先生家庭安逸穩定的退休生活還是非常有保障的。
3、保險規劃
從王先生現在的家庭狀況來看,家庭整體的保險配備還不是很充足,需要補充一些商業保險。從科學的保險規劃來看,家庭的保費支出應當佔到年結餘的10%,保險額度應當做到年結餘的10倍左右,所配備的保險品種總體的保額應當達到100萬元左右。在險種配置方面,王先生家庭各成員之間的配備比例應當遵循7:3原則,也就是說,王先生的保險應當佔整個家庭保險資產的70%左右,劉女士購買保險佔比爲30%。在保險產品方面,王先生應當爲自己和太太選擇的是醫療險、意外險等,建議王先生爲自己和太太年繳保費1020元,獲得60萬元的意外險保障。此外,王先生還應爲自己配置重疾險和定期壽險,建議重疾險選擇保障金額10萬元、10年繳費的產品(保障10年、年繳保費570元)。定期壽險是家庭保障的首選,建議選擇保額爲30萬元,年繳保費1260元的定期壽險。
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