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某高中的語文老師,對數字完全沒有概念,家庭理財也猶如一團亂麻。”理財師分析:對於杜老師這個年齡段的老師來說,已經應該爲自己考慮未來的資產累積,爲將來成家生子做些打算。
某高中的語文老師,對數字完全沒有概念,家庭理財也猶如一團亂麻。她是學生眼中的好老師,老公眼中的好妻子,卻不是一個好“管家”,管得好學生卻管不好自己的錢袋子。一年一度的教師節將至,教師人羣該如何針對自身的特點進行理財?本報理財週刊特地集合優秀的理財和保險專家,爲辛勤的“園丁們”打理“錢袋子”。
好老師不一定能管好錢袋子
楊老師,28歲,是武漢某重點高中的語文老師,月薪5000元,有醫保、公積金;丈夫今年30歲,是某設計院工程師,月薪上萬元。去年小兩口剛結婚,沒有孩子,家庭生活支出也不高。
“我們兩個人平時工作都很忙,根本無暇打理個人財務。”楊老師說:“我和老公每月發的工資就放在活期賬戶裏,現在應該有十幾萬了吧,沒管它,準備等年終發了獎金再集中管理。”
據瞭解,很多教師在“傳道授業解惑”之餘,無暇打理個人財務。理財師表示,個人理財對於教師來說,方法很重要。
教師理財穩字當先
教師工作穩定,可以購買穩定、風險較小的理財產品。銀行理財師郭蘭表示,教師收入穩定,消費不高,投資觀念保守,建議可以配置些風險較小的債券型基金和債券型理財產品。
楊老師一家收入較高,但是支出也不高,但是要考慮將來子女教育問題,建議可以考慮用基金定投的方式,爲孩子籌備未來的教育金。建議購買保本型基金,做長期投資,如每月可拿出1000元做基金定投,積少成多,將來作爲孩子上學的教育金。
此外,由於教師都是受過高等教育,學習能力強,在綜合自己實際對風險的承受能力來看,可以適當進入紙黃金等風險相對高一點、但收益不錯的投資方向。
教師羣體收入穩定,銀行也將之作爲優質客戶,如楊老師一家屬於中高收入羣體,抗風險能力也比一般人羣更強。針對這一羣體,建議在理財時將低風險產品與中高風險產品相結合,在保證本金安全的同時博取更高收益。
教師投資理財把握三個關鍵詞:積極、穩健、長期。可適度選擇更加適合自己的理財方式和品種,適當地涉足一些稍激進的投資渠道,比如開放式基金、債券、股票等,確保家庭財產在保值的前提下,得到很好的增值。本報記者楊金金
教師理財依年齡來規劃
青年教師:基金和銀行產品兼得,保險注重意外險
杜老師,26歲,私立小學老師,月收入3000元,尚未結婚。
對於杜老師來說,存錢理財是比較遙遠的事,尚未成家的她也還沒有交男友,於是還考慮不到攢錢結婚的事。“我有同事都在煩惱房貸,結婚開銷什麼的,我全部不用管。”杜老師說,她是武漢本地人,與父母住在一起,生活完全沒有壓力。
雖然年輕,但杜老師卻挺有理財觀念,每個月的工資發下來以後,她都會將其中的三分之一拿出來進行定期儲蓄。然後,再交三分之一給父母,最後的三分之一留着消費。“我沒有買什麼理財產品,就是存款,這樣比較安全。”
理財師分析:對於杜老師這個年齡段的老師來說,已經應該爲自己考慮未來的資產累積,爲將來成家生子做些打算。因此,除了單純儲蓄以外,還應該考慮購買一些其他理財產品來補充收入。
“這個年齡段的人抗風險能力比較高,可以考慮主動進攻,購買一些基金或者黃金產品。”理財師建議,首先,年輕老師生活單純,開銷不會很大,因此要控制自己業餘生活的消費慾望,合理消費。然後,拿出部分收入購買基金定投,或者黃金積存等理財產品,也可以購買一些銀行主推的投資類理財產品。另外,這個年齡段的老師,身體健康,暫時不會出現一些職業疾病,因此,在商業保險方面,可以主要考慮意外險,然後是重大疾病保險。“購買理財產品的資金數額理論上不要超過個人總收入的40%,以免造成經濟負擔。”另外,年輕老師在選擇理財產品時,最好考慮中短期產品,隨着年齡的增長,理財需求會有所改變,因此用中短期產品可以預防後期調整時出現的不便。
中年教師:考慮養老,中長期產品是首選
蔡老師,42歲,中學教師,家庭月收入8000元以上,兒子14歲,上中學。
蔡老師的家庭經濟壓力不大,每月去除房貸以後,還有6000元左右的可支配收入。兒子上的公立學校,學費不高,生活比較無憂。他爲自己和孩子購買了重大疾病保險和意外險,但沒有進行其他的投資理財。“妻子覺得我們應該開始進行養老規劃。”蔡老師說,雖然他也希望通過購買理財產品來進行養老儲備,但不知如何着手,只好擱置。
理財師建議:一般來說,中年教師已經生兒育女,有着穩定的經濟收入。如此以來,他們唯一需要考慮的理財目的就是爲孩子準備教育儲備金和準備自己養老。
因此,建議中年老師們,可以通過保障性分紅險這樣的穩定理財方式來進行養老儲備,同時還能提供疾病和意外保障。另外,還可以用基金定投來爲孩子儲備教育基金。按照比例來算,孩子的教育金儲備應該佔家庭收入的10%左右爲宜,養老保障和保險則最好在家庭收入的30%上下。在理財產品的選擇上,中年老師可以選擇中長期產品,因此,銀行長期的定期存款也是可以考慮的理財方式之一。
老年教師:職業病來襲,醫療費用應增加
徐老師,57歲,大學教師,月收入6000元以上,三年後退休,兒女已成家。
徐老師從事了一輩子教育工作,很快就要退休回家養老,過上舒適的退休生活。然而,由於站在講臺上時間太長,使得他腰椎和頸椎產生骨質增生,腿部還患有靜脈曲張。徐老師計劃,退休以後要多加強鍛鍊,讓身體更加健康,但畢竟到了一定年齡,他擔心將來各種疾病併發,可能給家庭經濟帶來壓力。
理財師建議:老年教師一般會開始出現各種職業病,有調查發現,超過半數以上的老師都患有頸椎病,靜脈曲張,慢性咽炎等疾病。隨着年齡增長,腦溢血、高血壓、心臟病等多種疾病也會進入高發年齡段。因此,給自己留一些經濟財力來應付看病十分重要。
“建議老年教師們最好留出3萬元左右的現金以備不時只需,剩下的錢再來考慮購買理財產品。”理財師表示,在購買理財產品時,老年教師應該以保險產品爲主,老年意外險等十分必要,這樣可以保證在醫保範圍外,還能得到一部分的醫療經濟補充。最後,老年人可以採取爲兒子投資分紅險的形式來獲得一些紅利收入,並避免年長帶來的保費差異。
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