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Tips:美國普通家庭的理財
美國最典型的家庭結構是一對夫婦兩個孩子(未成年孩子)。根據美國人口普查局的社區調查和統計,這類家庭的年中位收入爲80600美元,佔比25%的收入最高的家庭年收入起點爲122800美元,而收入最低的家庭年收入最高點爲50800美元。這類家庭的貧困線標準爲年收入21800美元。從數據上看,似乎絕大多數雙子家庭都具備了中產生活的條件。
在經濟走勢平穩的年月裏,一個典型的美國中產階級家庭關注的理財問題無非就是養老、房產、金融投資還有保險幾個方面。
美國人社保負擔約爲收入的15%,而且基本的社保並不能真正解決養老問題,根據美聯儲調查顯示,僅有35%的美國家庭可以享受社保以外企業養老金計劃,所以美國人的養老主要依靠社保和個人(年金和儲蓄)來解決。
和目前中國的狀況一樣,普通美國人最大的消費仍然是房子,不管收入多少,租房還是買房,一般會把收入的20%~30%用在房子上;在美國,29%的家庭直接持有一隻股票,53%的家庭直接持有2~9只股票。爲投資獲利而購買個股很容易賠錢,所以還有相當一部分美國人用自己的錢購買各種基金,交給專業人士去打理。至於保險,名目繁多,包括房屋保險、汽車保險、健康保險、人壽保險等,其中,房屋保險、汽車保險是法律規定必須買的,沒有保險汽車根本不能上街,而健康和人壽保險相差極大,4口之家的保費跨度很大,100美元~1000多美元都有可能,這些保險每月是個不小的開支。
Tips:美國人的消費觀
1。喜歡透支消費。美國人的信用卡里其實沒有一分錢,銀行也鼓勵他們先用未來的錢,因此,會給消費者提供至少45天的透支免息期。美國人拿到工資後,再按照透支的金額把錢轉入信用卡,還款給銀行,然後又開始繼續下一個透支消費的週期。銀行願意這樣做的目的,是期望有些人在還款到期日時無法還清全部的款項,這時銀行就可以收取透支利息了。但是,銀行也擔心有些人永遠還不清款項,給銀行造成損失,所以美國銀行對信用卡持卡人的消費和還款情況監控得非常嚴密。
2。經常分期付款。美國人喜歡用有限的金錢儘可能地買更多的東西。除了房子、車子之外,絕大部分電器、傢俱,也都是分期付款買回來的。美國人喜歡儘快地享受到一切可能享受到的生活,決不會等到存夠錢再去買自己想買的東西。所以,當你看到一個美國人住別墅、開汽車,家裏各種設施齊全,實際上那些很多都不是全款的。
3。同住一屋,賬戶自立。在美國,一個家庭中夫妻分立賬戶的現象十分普遍。丈夫妻子各開一個賬戶,家裏的一切生活開支一筆一筆地記錄在案,通常情況下,夫妻雙方每個季度或者半年會對共同的生活開支結一次賬,如果丈夫爲家庭開支花費的數額較大,那麼妻子就會主動將自己少支出的那一筆錢劃到丈夫的賬戶中去。現在的美國家庭,不僅一家兩個賬戶十分普遍,而且一個家庭三個賬戶的現象也越來越多。除夫妻雙方各自擁有一個,另一個則是家庭共有的。夫妻雙方每次領到薪金後,都會主動地將事先商量好的等量的款項存到共有的賬戶上,其餘的則各自存入自己的戶頭。
4。禮金分擔,感情共享。對大多數美國家庭而言,雖然夫妻雙方在經濟上相對獨立,但感情卻是共享的。大部分美國人都認爲:夫妻之間不管是誰的朋友,都可能成爲另一個人的朋友,而每個人的朋友給家庭所帶來的益處,又是這個家庭所有成員所共同擁有的。所以,夫妻雙方用在朋友身上的禮品或者費用是由夫妻二人共同分擔的。
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