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雙職工家庭是現在普遍的家庭組合。不過現在有不少雙職工家庭開始嘗試着改變。有人改投私企、外企的懷抱,追求更高的收入,有人重回家庭相夫教子,他們的家庭理財方式要做出什麼樣的調整來應對變化呢?
跳槽轉型期夫婦如何理財
周先生,34歲,在某大型國企工作了10年,月入15000元。他的太太一直是單位的會計,月入6000元左右。他們一家是標準的雙職工家庭,但是周先生夫婦正在醞釀着一次小小的轉型。
轉戰私企
周先生與太太一直都是國有單位職工,雖然本來的工作帶來的收入還可以,但是之後的升職可能不會太大,於是周先生想趕在35歲之前改變一下現在的生活和工作狀態。在和幾位獵頭溝通過後,周先生有機會到一家不錯的私營企業去工作。一旦跳槽到私企,周先生的工資收入將會有較大的提高,年薪能達到40萬元,而且可以很快入職,時間上不會出現斷檔。
目前周先生已經基本打定主意要出去一試身手了。但是讓他感到不安的是,私企工作畢竟不穩定,而且還是面臨較大的壓力。到時候周先生可能要投入全部的精力到工作中而無暇照顧小孩。
迴歸家庭
周先生的太太所在的單位效益一般,收入平平,她打算在老公跳槽之後也離開單位,迴歸家庭專心照顧兒子和父母。他們的兒子今年7歲,剛剛上小學二年級。周先生夫婦一向很注重對兒子的教育和培養,日常支出方面有相當大一部分都是花在兒子身上。夫妻倆經常帶孩子到音樂廳、劇院聽音樂會、看演出,定期外出旅遊也是功課之一。此外,免不了的課外提高班和興趣培訓班每月還需要支出3000元。周太太認爲,要給兒子最好的引導不僅要花錢,也要父母付出時間去陪伴他,所以她願意辭職去做一位全職的媽媽。這樣一來閒工夫多了,她也給自己下了任務,要好好學習理財,打理好家庭日常財務和投資計劃。
周太太最大的顧慮是,一旦辭去工作迴歸家庭,每月的家庭生活開支和房貸就要全部由周先生一個人來承擔。
理財目標
周先生一家現在的住房是5年前貸款買的,月供4000多元。他們的日常開支較多,每月結餘8000多元。周先生夫婦過去的理財經驗以穩健爲主,買得比較多的是銀行理財產品,還有少量基金。一旦周太太迴歸家庭,將有更多的時間打理家事,於是她想嘗試一些更激進、更多元化的投資渠道來減輕老公的經濟壓力,力爭達到10%左右的年化收益率。周先生最近打算購買一輛20萬?30萬元價位的車,此外,他們希望日後在旅遊和休閒娛樂方面增加開支,進一步提升生活品質。
月收支狀況(單元:元)
收入(稅後)支出
本人月收入15000房貸或房租4500
配偶月收入6000基本生活開支3000
育兒費用3000
休閒娛樂費用2000
養車費用0
其他收入其他
合計21000合計12500
每月結餘8500
年度收支狀況(單位:元)
收入支出
本人年終獎50000旅遊50000
配偶年終獎20000購置大宗商品20000
利息收入0 人情往來10000
其他收入0 充電培訓等0
合計70000合計80000
年度結餘-10000
個人資產負債狀況(單位:萬元)
個人資產個人負債
存款及現金現金10;
定期10;
房屋貸款120
銀行理財產品50消費貸款0
基金(市值) 20信用卡貸款0
債券0 私人借款等0
股票(市值) 0
房產(市值) 250
房產(投資) 0
汽車(市值) 0 其他貸款0
合計340合計120
個人資產淨值220
文/本刊金融研究中心上海市金融理財師張安立
創業熱,跳槽熱。
出於提高收入的目的、或是希望工作中多一些新鮮感、亦或者體驗一下不同的工作氛圍,近來選擇工作轉型的上班族爲數不少。周先生一家的情況就很有代表性。他本人有機會從年薪20多萬元提升至40萬元,而太太則想回歸家庭,多陪伴孩子成長。對於他們的想法,我們表示非常理解,也十分願意儘可能幫助他們更穩健地完成轉型過渡。
跳槽轉型兩步走
從周先生的介紹中可以看出,新的工作機會來自一傢俬營企業。年薪能有較大幅度的提升,但同樣存在一定的風險。畢竟是私企,還是初創階段,未來發展前景並不好說。同一時間,周太太考慮到陪伴孩子成長的需要,想辭職回家當全職太太。結合兩位的想法,我們認爲周先生可以放手一試,但周太太最好等先生的工作稍稍穩定後再做調整。
我們支持周先生轉型的想法,原因在於周先生已經在原先的工作崗位工作了10年,一生中,黃金工作年限可能就只有30年,如果已經對原本的工作產生了倦怠,想要變一變,那麼何不遵從自己的意願呢?跳槽不是一件很可怕的事情,只要你做好了準備,並且對自我、對新工作有清楚認知就可以了。更何況,未來這份工作起薪還是不錯的。即便周先生跳槽後發現新環境不如自己的預期,也可以再次跳槽。
而之所以建議周太太稍作等待,當然也是考慮到家庭整體收入穩定的原因。畢竟眼下每月的房貸還款就需要4000多元,生活開支也不少,月支出有12500元。周太太6000元的收入雖然不多,卻是很好的定心丸,至少能短期內維穩家庭經濟。若半年過後,周先生對新工作很滿意,企業的發展情況也不錯,到時候再回歸家庭也不遲。
理財先考慮保險
如果未來周先生一家轉型爲單收入家庭,那麼首要關注的應是保險保障。因爲全部收入來源於周先生,需要爲他做好周全的避險安排。可以考慮的保險有人壽保險、重大疾病保險,以及意外保險。由於終身壽險的費率比較高,家庭房貸餘額尚有120萬元,建議可以通過終身+定期的組合形式配置,定期壽險的期限可以爲房貸年限,或是到孩子大學畢業(即18年左右)保額可有100萬元,而終身壽險的保額可以是30萬?50萬元。
健康類保險方面,一是建議周先生關注新單位爲員工投保的保險,是否有社保、團體保險。二是可以考慮自行配置重大疾病保險。保額建議不低於30萬元。
短期內,考慮周先生工作變動以及市場大環境因素,建議周太太還是以穩健理財爲主。特別在購車開支30萬元後,可以用於理財的資金也相對較少,如果想要更激進、更多元的投資方式,可等到家庭結餘更豐富一些時再做打算。
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