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記者諮詢了多家國有、商業銀行的理財經理,他們均表示目前理財方式多樣,“客戶完全不必擔心取消5年定存利率後自己的錢不知道往哪裏放”。
一名商業銀行的理財經理告訴記者,“以我們行180天的一款理財產品計算,保本型的收益也有5.25%,客戶完全不必只將目光盯在定期存款上”。另一名國有行的理財經理則表示,投資者“不能只以年化利率論英雄”,而是應該根據自己的資金情況,儘可能多地掌握理財知識,進行合理配置,“還是那句話,你不理財,財也不理你”。
炒金如何賺錢專家免費指導銀行黃金白銀TD開戶指南銀行黃金白銀模擬交易軟件集金號桌面行情報價工具不過,也有銀行人士坦承,目前銀行理財服務仍然沒有采取“定製”的方式,“未來的方向可能是個性化的專人理財”。對此,研究員表示,未來銀行理財產品將回歸代客理財本源,銀行在做到“賣者有責”的同時,投資者也要做到“買者自負”,即在代客理財的大前提下,銀行在風險可控的條件下爲投資者謀求最大的收益,投資者則需要自己承擔產品風險。
中年人如何買保險理財?
人到中年,有了多年的專業經驗積累和財富積累,正處於人生創造財富的最好時機。同時,大部分人都已成家立業,上有老下有小,還要供房供車,是人生負重登高階段。理財師提醒:處在人生這一階段的你,在持續推進自己財富增長的同時,擁有一份屬於自己家庭的科學的理財規劃,顯得十分重要。
在選擇投資理財產品時,要注重投資產品的搭配組合,不能太單一。一般家庭從中年以後開始,比如40歲以後,應該慢慢加大一個很重要的資產類別債券基金。而選擇債券基金的配製比例則是與家庭理財人的年齡、健康狀況、未來支出等因素相關。如果在正常的市場波動環境下,債券基金佔家庭理財投資支出的比例建議爲20%。
中年時段還有一項最重要的支出就是子女的教育基金。此段時間子女基本上正處在高中、大學求學時段,考研、出國留學繼續深造,都需要較大的資金缺口,且彈性較小,需要及早做好教育資金的籌劃,以備子女未來求學之需。根據需要每月拿出一定的工資數額進行基金定投,逐漸積累,積少成多。
中年人處於事業高峯期,家庭養老規劃應該增加風險防範類型的保險。理財師建議,做一些商業保險,用5到10年的時間,給自己存一筆養老金,確定到退休的時候,能夠獲得更優越的物質保障。
還可根據工資收入的4%左右來購買重大疾病保險,可以附加住院保險、意外傷害保險等品種,爲自己健康做好一份保險備份,因爲國家統籌的醫療保險只能報銷60%左右,最高大約在80%,而且還有最大上限金額限制,其餘資金只能依靠自己自行消化。如果存在較大金額的醫療費用發生,國家養老保險承擔之外的費用,你所購買的重大疾病保險就發揮了保障替代作用。同樣,隨着時間發展,未來醫療護理的成本會越來越高,人力護理也是最貴的。所以現在有的保險公司推出的醫療護理險是非常適合家庭需要的,並且這種保險也是越早購買受益越多,費用也會比較低。中年人家庭通過購買這類保險,在年老以後可以享受醫療護理相關的服務。
人到中年,許多人還處在歸還住房抵押貸款的過程中。因此,理財師建議,在購買住房申請抵押貸款時要格外小心,不要貪圖過於奢侈的房子,以免被住房債務所拖累。現在適當控制抵押貸款,就能爲養老金賬戶多增添一份儲蓄。
老人如何選購理財保險?
目前,老年人理財大多采取銀行儲蓄,安全靈活;國債,也很安全,收益比銀行稍高,靈活性稍差一點;收藏,興趣愛好大於收益;基金,風險較高,但可以做定期定額投資,降低風險;股票,如果有這方面的專業知識,也可以考慮;房地產,目前有一小部分中老年人採用房地產投資,但部分購買房地產不是投資,而是給自己孩子居住,如果因爲買大房子佔用太多的養老金或醫療金,一旦有問題發生,則會對家庭產生重大影響。
的確,年輕人投資理財可以經受大起大落、承受大風大浪,但老年人卻經不住這一折騰。因此,老年人必須選擇安全的理財方法,投資應以“穩”爲主。購買理財產品時,最好選擇那些有保本特色的保險理財產品。
此外,老人除日常消費外,醫療保健是最大的支出。調查顯示,看病吃藥約佔這筆費用的80.9%,他們很需要一種保險產品來保障他們的晚年生活。保險就成爲老人晚年的重要保障。爲養老做準備,有多種方式可供選擇,但養老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、有一定強制性原則,需要將養老計劃與其他投資分開,商業養老保險作爲養老保障體系的重要補充,是養老規劃的一個不錯選擇。
由於養老保險保障期限長,在漫長的幾十年中,可能遇到通脹和利率調整,因此,在買商業養老保險產品時,可考慮分紅型養老險。保險公司對分紅險資金運用的收益中的一大部分分給投保人,保險公司運用資金時可根據市場利率水平及通脹進行調整,這種分紅可化解利率波動的風險。另外,投保人購買時也應瞭解養老金的領取方式。有的養老保險產品,可以讓投保人在開始領取養老金後,養老金金額每隔一段時間按一定幅度遞增,這種領取方式同樣具有抵禦通脹功能。
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